Piše: Roko Kalafatić
Puno smo puta čuli izreku da je vrijeme novac, a postoji i jedna univerzalna istina oko koje se svi investitori mogu složiti: što prije, to bolje. Barem kada je riječ o ulaganju. Navodno je Albert Einstein jednom prilikom nazvao složenu kamatu najmoćnijom silom u svemiru, a taj je pojam primjenjiv u bilo kojoj fazi vaše investicijske karijere, neovisno o mijenjanju vlastitih ciljeva i ulaganja.
Cijeli naš život vjerojatno možemo podijeliti u nekoliko ključnih faza, a ona koja je iznimno bitna za osobno ulaganje je ona u našim tridesetima, prema Peteru Lazaroffu, glavnom direktoru za investicije tvrtke za upravljanje bogatstvom, Plancorpu, koji trenutno upravlja imovinom od šest milijardi dolara.
- Jednom kad navršite trideset, prijeteće brige oko diplomiranja, započinjanja karijere i izlaska iz studentskog kredita vjerojatno su zamijenjene kućanskim brigama - kazao je Lazaroff u nedavnoj epizodi The Long Term Investor Podcasta, u kojoj je primarno govorio o braku, roditeljstvu i srednjoj dobi prvog kupca kuće od 33 godine, prema američkoj Nacionalnoj udruzi trgovaca nekretninama.
Lazaroff je u podcastu podijelio šest korisnih strategija za upravljanje osobnim financijama, posebno usmjerenih na ulagače u tridesetima.
- Vaše tridesete su vrijeme da počnete graditi trajno bogatstvo kako biste zadovoljili rastuće životne zahtjeve. Financijske odluke koje donesete u tim godinama utjecat će na vas do kraja života. S ovim strategijama možete planirati uspješnu mirovinu puno prije nego što završite svoju karijeru - kazao je.
Prije svega, Lazaroff je govorio o važnosti konsolidacije višestrukih ulaganja, kao što su zasebni 401(k) ili Roth IRA računi, u jednako lako dostupnu platformu.
- Kad je sve na jednom mjestu, to nam olakšava uvid u ulogu koju svaka investicija igra u postizanju vaših financijskih ciljeva. To će vam također pomoći da izbjegnete otpuštanja i upravljate ukupnim rizikom - smatra Lazaroff, ali jednako tako upozorava ulagače da budu vrlo oprezni kada je riječ o poreznim posljedicama ili troškovima zatvaranja koji bi mogli biti povezani s prijenosima računa.
Ono što je Lazaroff također naveo kao jedan od korisnih savjeta je da bi mladi ulagači trebali imati strateške pristupe otplate dugova. Financijska situacija svakog pojedinca trebala bi diktirati njihove prioritete isplate, ali Lazaroff preporučuje da prednost daju otplati privatnih zajmova ili dugova s visokim kamatama koji se ne odbijaju od poreza, kao što su kreditne kartice. Tek nakon toga bi trebali razmišljati o dugovima s privatnim hipotekarnim osiguranjem i onima koji imaju visoke kamate, ali se odbijaju od poreza, poput nekih poslovnih ili studentskih zajmova.
Dug koji se odbija od poreza i ima relativno nisku kamatnu stopu, a po njemu je to sve ispod četiri posto, treba sačuvati kao šećer na kraju.
- Ključno je u ovoj fazi života iza sebe imati što je više moguće ovog duga, ali nemojte zanemariti ulaganje dok otplaćujete dug - dodao je, a treći savjet koji spominje je da bi ulagači trebali maksimalno povećavati svoje mirovinske račune.
Lazaroff smatra da je 'matematički optimalan redoslijed' za maksimiziranje ulaganja u mirovinu sljedeći: prvo trebate uložiti barem minimalni iznos u mirovinski plan tvrtke, zatim doprinesite Rothu ili tradicionalnoj IRA-i koja se može odbiti, a najveći iznos uložite u plan tvrtke 401(k). Konačno, doprinesite tradicionalnoj IRA-i koja se ne može odbiti jer na taj način možete sebi osigurati porezno odgođen složeni rast.
Za one koji imaju mogućnost ulaganja u zdravstveni štedni račun, Lazaroff je poručio da bi to trebao biti drugi prioritet na popisu.
- Ovaj račun nudi trostruku poreznu olakšicu: porezni odbitak na doprinose, neoporezivi rast ulaganja i neoporeziva isplata kada se koriste za plaćanje medicinskih troškova - objasnio je.
Zatim je Lazaroff naglasio važnost maksimalnog iskorištavanja svog novca.
- Ulaganje uz pokrivanje troškova može biti delikatan ples, posebno u fazi života u kojoj se čini da se financijske odgovornosti umnožavaju. Trik je u tome da odredite koliko možete spremiti dok još uvijek imate dovoljno likvidnog novca za podmirenje trenutnih potreba - kazao je i dodao da bi ulagači gotovinu trebali svesti na minimum u osobnim investicijskim portfeljima da bi što učinkovitije ostvarili povrate.
S obzirom da tekući računi ne zarađuju velike kamate, Lazaroff ne preporučuje držanje više od mjesečnih troškova na njima. Zapravo, zadržavanje između 25 do 50 posto mjesečnih troškova trebalo bi biti dovoljno za ublažavanje fluktuacija. Što se tiče štednje u hitnim slučajevima, savjetuje da pri ruci treba imati dovoljno gotovine da pokrijemo tromjesečne troškove.
Lazaroff je također napomenuo da bi investitori uvijek trebali očekivati neočekivano, s obzirom da hitne situacije mogu biti vrlo destruktivne za one koji na njih nisu spremni. Vjeruje da je odgovarajuće pokriće životnog osiguranja ključno i preporučuje terminsku policu životnog osiguranja umjesto stalne, a zalaže se i za postojanje plana za nekretnine jer na taj način štitite osobnu imovinu.
Šesti i zadnji savjet koji je spomenuo na podcastu je preporuka ulagačima da potraže pomoć od profesionalaca, citirajući podatke iz Vanguarda koji pokazuju da financijski savjetnici mogu povećati relativne prihode za pojedinačne ulagače za otprilike tri posto. Ipak, ako nemate barem 500 tisuća dolara na investicijskim računima, ne isplati se imati nište više od hibridnih ili robo savjetnika, smatra Lazaroff.
Ono što je ključno jest da savjetnik ne nudi samo savjete o ulaganju, već pruža 'sveobuhvatno upravljanje bogatstvom' kako biste mogli dovesti u red sve svoje financije i taj red održati.