Ulog u osiguranje: Tko se štiti bolje, plaća manje

Mnogo toga danas prijeti poduzetnicima: em kibernetički napadi, em klimatske promjene, em prekid logističkih lanaca… Iako je nama laicima, a možda i ponekom poduzetniku, na pameti ona misao iz škole 'neće baš mene' kad profesor nasumce otvara dnevnik da bi ispitao učenike, spomenuti problemi ipak su svugdje oko nas, zato bi na njih trebalo misliti. Jedno od utočišta poduzetnici bi mogli potražiti u osiguravajućim kućama – premda se svi katkad znamo naljutiti na neku od njih pa je promijeniti, ali svakako nije loše razmisliti o tom rješenju. Osiguravajuće kuće nude svojevrsnu obranu i zaštitu, a neke od njih odgovorile su nam na pitanja.

Tako je Generali osiguranje prije dvije godine predstavilo tržištu kibernetičko osiguranje. Na takav proizvod potaknulo ga je dinamično poslovno okružje i, kažu u njemu, potrebe za održavanjem kontinuiteta poslovanja u odnosu na rizike. Riječ je o sveobuhvatnom paketu usluga koji nudi brzu i učinkovitu obnovu softvera te pristup stručnim uslugama za rješavanje posljedica incidenta. Ta osiguravajuća kuća pokriva troškove obavještavanja o povredi osobnih podataka i incidentima te nudi mjere za zaštitu ugleda kako bi se ublažila šteta prouzročena curenjem podataka radi osiguravanja kontinuiteta poslovne aktivnosti.

– Osiguravamo brzo vraćanje oduzetih sredstava, a ponuda uključuje i zaštitu od odgovornosti za povrede privatnosti i povjerljivosti te pokriće za kršenje mrežne sigurnosti. Imamo i dodatna pokrića kao što su osiguranje od prekida poslovanja, zaštita od potencijalnih gubitaka zbog nepotpunog ispunjavanja ugovorenih obveza te zaštita od kibernetičkih ucjena. Također pokrivamo naknadu za materijalnu štetu na oštećenoj ili uništenoj računalnoj opremi izazvanu kibernetičkim incidentom i financijsku naknadu za štetu nastalu na informacijskom sustavu dobavljača IT usluga osiguranika – kažu u Generaliju.

Prije suše

Možda bi za male tvrtke bila zanimljiva i posebna usluga IT sigurnosnog stručnjaka koji pomaže klijentima u slučaju kibernetičkog napada, a premije su, dodaju u Generaliju, fleksibilne. Što se tiče osiguranja rizika kao posljedica klimatskih promjena i prekida opskrbe, ona su u sklopu proizvoda osiguranja imovine i osiguranja prekida rada. Sličnu ponudu imaju u Croatia osiguranju (CA) u kojem su, kad je riječ o klimatskim promjenama, razvili indeksni proizvod za rizik od suše namijenjen poljoprivrednicima, koji omogućuje nadoknadu dijela financijskoga gubitka prouzročenoga nedostatkom vlage u tlu. Suša je gotovo svake godine najveći rizik u poljoprivredi prema visini štete, pa tu uslugu u CA smatraju osobito važnom. Kad je riječ o kibersigurnosti, nude kibernetičko osiguranje namijenjeno malim i srednjim poduzetnicima.

– Ono pokriva naknadu troškova prekida poslovanja, gubitaka prouzročenih kibernetičkom iznudom, troškove obnove i povrata podataka, kao i naknadu po odgovornosti osiguranika za štetu nastalu trećim osobama. Uz financijsku zaštitu korisnicima su non-stop dostupne i stručne operativne usluge, od IT stručnjaka za računalnu sigurnost, forenzičkih istražitelja i odvjetnika do iskusnih profesionalaca zaduženih za krizni menadžment – kažu u CA-u, ali isto tako naglašavaju da kiberosiguranje ne zamjenjuje potrebu za preventivnim ulaganjem u sigurnosne sustave jer to u kriznim trenucima može imati presudnu ulogu u ublažavanju posljedica i brzom oporavku poslovanja.

A ne treba zanemariti ni drugi učinak jer bi premija u tom slučaju bila malo jeftinija.

Pokrivena odgovornost

'Što je s menadžerima i zaposlenicima?' pitamo ih. Obje osiguravajuće kuće imaju osiguranje od odgovornosti članova uprave i direktora (D&O insurance). Njime se pokriva odgovornost direktora i službenika trgovačkih društava za štetu koju prouzroče obavljanjem funkcije. Drugim riječima, kad povuku pogrešan potez. U Generaliju kažu da polica štiti bilancu društva, kapital dioničara i interese trećih osoba, financijski štiti vodeće osoblje te pokriva troškove obrane neutemeljenih odštetnih zahtjeva. U CA-u pak vele da 'osiguranje D&O omogućuje menadžerima da svoje funkcije obavljaju s većom sigurnošću i neovisnošću, uza svijest da postoji zaštita u slučaju tužbi dioničara, zaposlenika, klijenata ili regulativnih tijela'. Taj oblik osiguranja tako ne štiti samo pojedince nego i tvrtku.

Obveze i darovi

Kad je riječ o zaposlenicima, CA i Generali nude osiguranje od posljedica nesretnog slučaja. Mnoga se pokrića mogu ugovoriti u sklopu te vrste osiguranja: smrt zbog nezgode, prometne nezgode ili bolesti, iznenadna smrt zbog bolesti, nastanak teških bolesti, trajna invalidnost zbog nezgode, dnevna naknada, dnevna naknada za liječenje u bolnici te naknada za lom kostiju.

– Obvezna su pokrića na svakoj polici smrt zbog nezgode i trajna invalidnost zbog nezgode; ostala su dobrovoljna i svaki klijent može odabrati koja dodatna pokrića želi ugovoriti. U slučaju ugovaranja četiriju i više pokrića Generali osiguranje daruje pokrića hospitalizacije i kozmetičke operacije, dakle ne zaračunava ugovaratelju i osiguraniku dodatnu premiju – ističu u toj osiguravajućoj kući.

Što se tiče CA-a, u njemu ne planiraju nove usluge, no to ne znači da ih neće razvijati kako se tržište bude razvijalo. U Generali osiguranju dodaju da se Hrvatska suočava s velikim problemom zaštite, što je ne samo izazov nego i prilika da pokažu svoj inovacijski potencijal i pridonesu većoj sigurnosti klijenata. U tom smislu žele ojačati zaštitu i financijsko opismenjavanje tržišta, zato je poticanje izvrsnosti klijenata sada, kako kažu, u fokusu njihove nove grupne i lokalne strategije. Upravo su financijsko opismenjavanje i prevencija poboljšavanjem zaštite ključni za poduzeća, posebno mala, zato što će tako zbog smanjenja rizika ugovoriti jeftiniju premiju osiguranja.