Hamag Invest i HBOR šire krugove zajmodavaca i zajmoprimaca

Od početka krize i preobrazbe dotad restriktivne monetarne politike u ekspanzivnu guverner HNB-a upozoravao je da potpora državnih institucija HNB-ovu oslobađanju novca mora biti bolja, misleći ponajprije na HBOR-ove i Hamagove dosege.

Nova ga je vlast očito poslušala, jer se ministar Gordan Maras trsi promijeniti štošta. Tako je, primjerice, izmijenjen sustav jamstava Hrvatske agencije za malo gospodarstvo (Hamag) za koji je većina poduzetnika jedva čula, a kamoli se koristila njezinim uslugama.
Darko Liović, novi predsjednik Uprave Hamag Investa (da, promijenjen je i naziv Agencije), kaže kako novi sustav donosi znatne izmjene, i to u nekoliko smjerova, te niz prednosti malim i srednjim poduzetnicima.

Izmjene i prednostiŠto konkretno? Pristup izvorima financiranja bit će lakši, uvode se nove kategorije projekata za koje se jamči, raste iznos jamstava, a promijenit će se i odnos bankarskog sektora prema Hamag Investu u smislu ‘jačanja međusobnog povjerenja i suradnje’.
- Povećan je jamstveni potencijal Hamag Investa na dvije milijarde kuna, što najbolje odražava usmjerenost Vlade prema jačanju najvitalnijeg sektora gospodarstva. Koje su važne izmjene jamstvenih programa i prednosti u odnosu na prethodno stanje? Uvođenje jamstva na prvi poziv koje omogućuje veću pravnu sigurnost, time i kvalifikaciju jamstva Hamag Investa kao prvorazrednog jamstva kod poslovnih banaka. Uvođenje instrumenta ‘pisma namjere’ za nove poduzetnike - tim se modelom odstupa od klasičnog postupka izdavanja jamstva u kojem se cijeli proces obavlja putem poslovne banke. Kada je riječ o novim poduzetnicima i njihovim 'start-up' projektima, moguće je da kompletnu dokumentaciju podnesu u Hamag Investu i zatraže pismo namjere za izdavanje jamstva. Ako stručne službe pozitivno ocijene projekt, izdajemo pismo namjere koje je obvezujuće i koje je svojevrsna sigurnost i za poduzetnika i za banku. Uvjet je da u kasnijoj fazi ne postoji mogućnost nikakvog odstupanja od projekta za koji je pismo namjere izdano. Upravo zbog svojevrsne sigurnosti koju ono nosi poduzetniku se olakšava pristup izvorima financiranja, što ubrzava realizaciju projekta - tumači Liović.

Oslobađanje od birokracije
Smanjen je broj jamstvenih programa, no sistematizacija je kvalitetnija, a zadržane su i sve kategorije projekata za koje se jamči. Tako se, tvrdi Liović, poduzetnike oslobodilo suvišnih birokratskih postupaka koja su ih sputavala.
No iako je broj programa smanjen, uvedene su nove kategorije jamstava, i to jamstva za financijski leasing (ulaganja u strojeve, opremu i gospodarska vozila za koja je to dopušteno posebnim pravilima za državne potpore) i činidbena jamstva (ozbiljnost ponude, povrat avansa, dobro izvršenje ugovorenog posla i kvaliteta izvedenih radova). Nova struktura omogućila je proširenje kruga potencijalnih kreditora jer Hamagovo jamstvo više neće vrijediti samo na relaciji poslovna banka - poduzetnik - Hamag nego i na onima leasing-kuća - poduzetnik - Hamag te poduzetnik - poduzetnik - Hamag, objašnjava Liović.
Izmjena ima još. Prema prijašnjem modelu, jamstva za likvidnost mogla su se odobravati poduzetnicima s poslovanjem duljim od dvije godine, i to do milijun i pol kuna. U novom se programu jamstva za likvidnost mogu odobriti i poduzetnicima koji posluju manje od dvije godine, a za one koji posluju dulje iznos jamstva povećan je na dva i pol milijuna kuna.
Također, jamstva se mogu izdati i za reprograme kredita, i to do četiri milijuna kuna, i to bi trebao biti svrhovit instrument za prevladavanje teškoća s likvidnosti, tumači Liović.

Ohrabrenje iz HBOR-a
Novi su jamstveni programi usklađeni s kreditnim linijama poslovnih banaka i HBOR-a, pa bi poduzetnici doista trebali češće pokucati na vrata Agencije.
I iz HBOR-a stiže ohrabrenje - Hamagovo jamstvo moguće je iskoristiti u četrnaest kreditnih programa HBOR-a. Najveći broj kredita uz tu vrstu jamstva tijekom 2011. odobren je prema programima 'Žene poduzetnice', 'Malo i srednje poduzetništvo', 'IPARD', 'Početnici' i 'Pronalasci' (to su izravno odobreni krediti, jer podatak o korištenju takvom vrstom kolaterala nemaju za kredite odobrene putem poslovnih banaka - poslovne banke same određuju vrstu kolaterala).
- Od ukupnog broja izravno odobrenih kredita prema tih 14 programa više od pola odobreno je uz Hamagovo jamstvo. Poduzetnici početnici i žene poduzetnice posebno su osjetljiva skupina stoga što, s obzirom na veliku rizičnost uspjeha njihovih projekata, teško ostvaruju pristup kreditnim sredstvima kod poslovnih banaka. HBOR stoga ima posebno prilagođene programe za tu skupinu poduzetnika, koje u većini slučajeva kreditira izravno preuzimajući cjelokupan rizik povrata kredita, a izmjenama jamstvenih programa Hamaga omogućeno je jamstvo do 80 posto glavnice kredita! U situaciji kada poduzetnici imaju dobar projekt koji je profitabilan u svim godinama otplate kredita često se događa da nemaju dovoljno kvalitetne instrumente osiguranja, pa su Hamagova jamstva iznimno važna - kažu u HBOR-u.

Krediti za investicije
O kakvim je kreditima najčešće riječ? Programi koje HBOR provodi u suradnji s Hamagom ponajprije se odnose na investicijske kredite namijenjene ulaganjima u proizvodne djelatnosti, turizam, zaštitu okoliša, poljoprivredu. Riječ je o dugoročnim kreditima s rokom otplate između 14 i 17 godina, uključujući poček od tri do četiri godine, i uz povoljne kamate u rasponu od jedan do tri posto.
Uz to je, radi poticanja novih investicija u poljoprivredi i ribarstvu, turizmu, industriji, energetskoj učinkovitosti, zaštiti okoliša i obnovljivih izvora energije, početkom ove godine snizio kamate za prosječno jedan postotni bod. To je, kažu, privremena mjera za ovu godinu i odnosi se na deset kreditnih programa ('Malo i srednje poduzetništvo', 'Poljoprivreda i ujednačeni razvoj', 'Pronalasci', 'Početnici', 'Zaštita okoliša', 'Gospodarstvo', 'Turizam', 'IPARD Mjera 101 i 103' i 'IPARD Mjera 302'). Sve je to rezultiralo rastom odobrenja investicijskih kredita u prva četiri mjeseca 2012. za 70 posto u odnosu na isto razdoblje lani.
HBOR svoje programe provodi izravno ili putem poslovnih banaka, no uvjeti su za krajnje korisnike isti, bez obzira na to realiziraju li se krediti izravno ili preko banke. No važno je znati da pri odobrenju kredita uz Hamagovo jamstvo zahtjev za jamstvo, s dokumentacijom i odlukom o odobrenju kredita, Agenciji podnosi HBOR.
Iako sve to zvuči poput bajke, i Hamag i HBOR znatno će više truda morati uložiti u marketing. Ili barem, prema onoj ‘ako neće Muhamed brdu, hoće brdo Muhamedu’, biti poduzetnicima pred očima, jer premalo poduzetnika izvan Zagreba zna komu se i za što konkretno može obratiti.

Komu koliko
Umjesto maksimalnog iznosa kredita prema novom se modelu utvrđuje maksimalan iznos jamstva, i to uz njegov veći iznos. Primjerice, prema bivšem programu za projekte u fazi rasta i razvoja moglo se izdati jamstvo do visine 50 posto kredita koji ne prelaze pet milijuna kuna, što znači da jamstvo nije moglo biti veće od 2,5 milijuna kuna. Prema novom programu 'Rast', moguće je izdati jamstvo tri puta većeg iznosa, do 7,5 milijuna kuna.