Osiguranja služe kao poduzetnički alat

Štetni događaj bez police osiguranja izaziva neplanirane troškove, neplanirani troškovi pak ugrožavaju poslovanje. Šteta je, tvrde osiguravatelji, ne osigurati se

Poduzetnici nisu svjesni svih opasnosti kojima se izlažu, a svoj bi biznis na neki način morali zaštititi. Osiguranje se tu pokazuje kao dobar alat zaštite jer je segment malog i srednjeg poduzetništva izložen širokom spektru raznih rizika. A svaki rizik prijetnja je biznisu. No danas najčešće osiguravaju samo ono što je nužno. Razlog je, naravno, štednja. Nažalost, konstatira izvršni direktor u Euroherc osiguranju Ivan Petric, mnogi od njih još uvijek nemaju adekvatno osiguravateljsko pokriće.

– Ako već i imaju ugovorena osiguranja, najčešće su to osiguranja koja su zakonski obvezna ili osiguranja koja se kao kolaterali pojavljuju uz kredit, odnosno uvjetovana kasko osiguranja vozila koja su u vlasništvu leasing-kuća. Poduzetnici zanemaruju rizik koji nije lako uočljiv – kaže Petric.

Specifične potrebe

Upravo iz tog razloga, napominje, njihovi osiguravateljski savjetnici edukativnim pristupom poduzetnicima ukazuju na važnost upravljanja rizicima koje se u današnje vrijeme pojavljuje kao jedno od ključnih pitanja u vođenju tvrtke ili obrta te zajedno s poduzetnicima kreiraju osiguravateljske pakete. Oni najčešće uključuju osiguranje imovine, osiguranje od odgovornosti te osiguranje djelatnika od posljedica nesretnog slučaja.

– Tako kreiran paket osiguranja poduzetnici ugovaraju iz jednostavnog razloga. Svjesni su, naime, da im je takvo osiguranje investicija koja im u bližoj ili daljoj budućnosti može spriječiti velik financijski gubitak u poslovanju zbog iznenadne nastale štete – govori Petric.

Dakle, o kakvom god osiguranju bila riječ – imovine, automobila, životnom ili nečem četvrtom – poduzetnici imaju svoje specifične potrebe, posebne zahtjeve, ali i mogućnosti. Na osiguravateljima je da osluškuju potrebe poduzetnika, njihove zahtjeve ispune i ponude im idealnu kombinaciju zaštite poslovnog prostora i sadržaja unutar tog prostora te poslovanja od nepredvidivih događaja. Stoga, kako sami osiguravatelji kažu, pristupaju individualno i kreiraju personalizirane osiguravateljske pakete. U njima može biti svašta i moguće je zaštititi se od mnogo rizika.

Dopunski rizici

U Croatia osiguranju (CO) tako nude osiguranje objekata i robe od požarnih rizika: požara, udara groma, eksplozije, oluje, tuče, udara vlastitoga motornog vozila i vlastitoga pokretnog radnog stroja i nepoznatoga motornog vozila, pada i udara letjelice, manifestacije i demonstracije. Marin Pranjić, specijalist za industrijska i ostala imovinska osiguranja, dodaje da je moguće ugovoriti i dopunske rizike: izlijevanje vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi, klizanje tla i odronjavanje zemljišta, snježna lavina i pritisak snijega, istjecanje tekućine (lekaža), samozapaljenje zaliha, osiguranje od poplave, bujice i visoke vode te osiguranje od potresa. Također, moguće je i zalihe robe i opremu dodatno osigurati od provalne krađe i razbojstva, a na objektima dodatno ugovoriti osiguranja stakla od loma.

Njegova kolegica Ines Leder, viša specijalistica za osiguranje od odgovornosti, kaže da je najčešća potreba malih i srednjih poduzetnika polica građansko-pravne izvanugovorne (javne) odgovornosti za štetu zbog smrti, ozljede tijela ili narušavanja zdravlja te uništenja ili oštećenja stvari treće osobe. Traži se i osiguranje od odgovornosti osiguranika prema vlastitim zaposlenicima za štetu zbog smrti, ozljede tijela ili narušavanja zdravlja te oštećenja ili uništenja stvari.

Slični paketi dolaze i iz drugih osiguravateljskih kuća. U Triglav osiguranju isto kažu da osiguranicima savjetuju, s obzirom na njihovo poslovanje, koje bi rizike bilo dobro osigurati te na taj način zajedno formiraju pakete. I kod njih je primjetan trend potražnje određene vrste osiguranja – mali i srednji poduzetnici u pravilu traže osnovna imovinska pokrića (požar, provalna krađa, lom stroja) te sve više i osiguranja od odgovornosti (prema trećima i vlastitim djelatnicima), kao i razna osiguranja od financijskih gubitaka (uslijed požara, loma stroja).

Opcije i kombinacije

I u Allianzu se može čuti da sve više raste interes za proizvodima kod kojih se u okviru jedne police osiguranja ugovaraju različite kombinacije osiguravateljskih pokrića, kao i da se poduzetnici sve više orijentiraju na jednostavnije proizvode kreirane prema vlastitim potrebama. Upravo su na temelju njihovih stvarnih potreba razvili fleksibilni paketni proizvod Poslovni paket i sustav popusta Poduzetnik+. Riječ je o proizvodima s prilagođenom, individualiziranom paletom osiguravateljskih pokrića, načinom osiguranja i jednostavnim obračunom premije.

– Posebnost tih proizvoda je u tome što poduzetnik sâm osmišljava svoj paket prema specifičnostima svoje djelatnosti i svojim potrebama, postižući pri tome punu kontrolu troškova i maksimalnu uštedu do čak 30 posto. Naime, veći broj ugovorenih opasnosti nagrađuje se popustom, a osigurati je moguće djelatnike, objekte, opremu, vozila i poslovanje. Svaki poduzetnik ima mogućnost kreirati optimalnu kombinaciju prema vlastitim potrebama i djelatnosti kojom se bavi – ističu u Allianzu.

Poseban proizvod osmislio je i Grawe Hrvatska – Grawe biz. Moguće je birati između jednog od dva modela: Grawe biz i Grawe biz ekspres, a osnovna je svrha zaštita poslovnog prostora, opreme, zalihe i poslovanja od rizika kao što su elementarne nepogode, požari, izljev vode, provalne krađe, lom stakla, prekid rada i sl. Osiguranje od prekida rada, ističu u toj osiguravateljskoj kući, pokriva troškove koje poduzeće ima bez obzira što zbog nastale štete ne radi ili ne proizvodi, kao i izgubljenu dobit. Poduzetnicima se nudi i mogućnost osiguranja od odgovornosti iz djelatnosti te od odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta, tu su i kolektivna osiguranja od nezgode za zaposlenike, osiguranje od loma stroja, električnih aparata ili kompjuterske opreme. Moguće je ugovoriti i policu kolektivnoga zdravstvenog osiguranja i kolektivnog životno osiguranje za djelatnike.

Opcija i kombinacija je mnogo, kao i mogućnosti za kreiranje paketa koji zadovoljavaju specifične potrebe i mogućnosti. Jer, štetni događaj bez police osiguranja dovodi do neplaniranih troškova. A neplanirani troškovi ugrožavaju poslovanje.