Hrvati u doglednoj budućnosti neće mijenjati navike i oslanjat će se na štednju kao najsigurniji oblik oplemenjivanja novca koji im je preostao. Da se klasična štednja smatra najsigurnijim utočištem za novac hrvatskih građana, pokazuje i rast štednje unatoč krizi.
Potkraj prošle godine ukupni su bankovni depoziti građana bili otprilike 170 milijardi kuna. Jednostavno je, i građani, poput tvrtki, iz opreza manje ulažu u stanove ili druge nekretnine, očit je pad prodaje automobila, zbog čega štede za bolje dane, kad će se osjećati sigurnijima da mogu otplaćivati kredite.
Iscrpljeni potencijalU Erste&Steiermärkische Banku ne žele mnogo govoriti o proizvodima koje planiraju ponuditi u ovoj godini, no kažu da će biti inovativni i da im je cilj nastavak rasta tržišnih udjela depozita. U prva dva mjeseca ove godine ta banka bilježi stalan i stabilan prirast štednje stanovništva. Posljednji dan veljače depoziti stanovništva bili su otprilike 22,8 milijardi kuna, što je oko pet posto više u odnosu na kraj 2011. Osim porasta štednje građana posebno ističe porast broja novootvorenih depozita.- Ove godine očekujemo da se zadrže stabilni trendovi u depozitima stanovništva. Tomu u prilog govori i dalje veći oprez u potrošnji, nesklonost prema rizičnijim oblicima ulaganja te sezonski priljev na osnovi turizma - kaže Alen Kovač, direktor Službe za ekonomska istraživanja Erste banke.U Raiffeisenbank Austriji (RBA) nastavljaju se na predviđanja svojga kolege objašnjavajući da se štednja stanovništva može uvećavati i u kriznim razdobljima zbog pripisa kamate i tečajnih razlika. Primjerice, prošle godine trećina je depozita stanovništva povećala se zbog jačanja eura, a gotovo dvije trećine zbog pripisa kamata. Priljev novih depozita bio je zanemariv, no i taj se zasnivao na prijenosu iz drugih vrsta ulaganja. Prošlogodišnjem rastu depozita stanovništva u bankama od 4,8 posto pogodovalo je smanjenje vrijednosti imovine pri alternativnim ulaganjima. Naime, s obzirom na to da u kriznim razdobljima ulagači više cijene sigurnost nego prinos, porast rizičnosti ulaganja na tržištima kapitala motivirao je prijenos iz investicijskih fondova u banke. Iz viška dohodaka od rada i od prodaje imovine uštedjelo se malo, no u Ersteu napominju da se ove godine neće ponoviti prijenos iz prijašnje godine jer je potencijal već iscrpljen, pa prognoziraju stopu rasta štednje stanovništva za trećinu niže od prošlogodišnje.
Nastavak rastaSlično razmišljaju i u Splitskoj banci, članica Grupe Société Générale, u kojoj kažu da je prošlogodišnji rast depozita većinom bio posljedica povećanja oročenih depozita stanovništva i nerezidenata. Istodobno je u poduzećima zabilježen nastavak smanjivanja depozita, što je posljedica daljnjeg pada poslovnih prihoda, manjih investicijskih aktivnosti i nelikvidnosti. Međutim, napominju u toj banci, isključimo li depozite nerezidenata, depoziti su rasli 2,3 posto, što je otprilike na razini na kojoj je kuna oslabjela prema euru, pa je očito da spor gospodarski oporavak i daljnje smanjivanje zaposlenosti loše utječu na realan rast depozita. Na razini bankovnog sustava u prvome su ovogodišnjem tromjesečju oročeni depoziti stanovništva nastavili rasti prema stopi nešto većoj od pet posto, na što je utjecala i malo slabija kuna u odnosu na euro.- Kad govorimo isključivo o SG-u - Splitskoj banci, tempo rasta oročenih depozita stanovništva bio je sličan onomu na razini sustava. Očekujemo nastavak rasta depozita, iako ne isključujemo mogućnost malo sporijeg tempa - navode.Osim sigurnosti kao važnog čimbenika u odabiru štednje u Splitskoj banci ističu visinu kamatnih stopa te općeniti nedostatak alternativne opcije za ulaganje sredstava koji bi jamčio jednaku razinu sigurnosti i prihoda. Upravo zbog sigurnosti štednje, kažu, treba minimizirati valutni rizik, pa građanima preporučuju štednju u onoj valuti u kojoj troše i u kojoj možda imaju kreditnu obvezu.- Uzimajući u obzir visok stupanj euriziranosti domaćega gospodarstva, ne iznenađuje što je većina depozita stanovništva u eurima. Štednja u nekim drugim valutama otvara prostor za zaradu, ali i za gubitak na tečajnim razlikama - kažu.U PBZ-u kažu da kod njih posljednjih godina raste štednja i očekuju nastavak trenda. Kad je riječ o valuti, ističu da banka plaća najviše kamatne stope za štednju u kunama i eurima, pa bi štednja u tim valutama trebala biti najsiplativija. U HPB-u dodaju da osim kamatne stope treba uzeti u obzir njezinu promjenu, valutni i reputacijski rizik te rizik zemlje. Najisplativija je, kažu, kunska štednja, koju najviše potiču. I ondje očekuju laganu stagnaciju štednje. Ponudu su nedavno proširili posebnom vrstom štednje - HPB Kockica - namijenjenenoj djeci i mladima do punoljetnosti. Osim klasične oročene štednje u kunama i devizama Kockica omogućuje štednju putem kunskoga dječjeg računa. Kamate na štednju na dječjem računu četiri su posto na godinu, otvaranje i vođenje računa besplatno je i novac se može uplaćivati tempom i iznosima koji odgovaraju štediši. Posebnosti su dječjeg računa i mogućnost raspolaganja novcem na računu bankovnom karticom, uvid u stanje računa na bankomatima HPB-a, uplata novca bezgotovinskim prijenosom i isplata na bankomatima i POS-terminalima banke. Najviši mjesečni iznos isplate, ovisno o raspoloživim sredstvima na računu, jest 900 kuna. Banka najavljuje i novosti u 2012.U Splitskoj banci kažu nam da imaju sve više inovativnih i atraktivnih proizvoda, poput osiguranja uz depozit u slučaju nezgode. To štedišama uz kamatni prinos pruža i dodatne pogodnosti kao što je osiguranje za smrt zbog nezgode na iznos osigurane svote u visini od 200 posto iznosa depozita. To znači da se uz sigurnost koju pruža štednja u banci tom policom osiguranja dodatnim dvostrukim iznosom povećava sigurnost obitelji.
- U tijeku je promidžbena ponuda za euro i kunske depozite građana s doista atraktivnim kamatnim stopama, pri čemu se klijentima omogućuje oročavanje sredstava uz odabir atraktivnih fiksnih ili varijabilnih kamatnih stopa na rokove do čak 60 mjeseci - kažu u Splitskoj banci.
Rizičnije za investicijeNajveća banka u Hrvatskoj, Zagrebačka banka, kao svoje adute također ističe sigurnost štednje i osiguranje od nezgode u suradnji s Allianzom, model Duo protekt. Prvi su, kažu ondje, uveli taj model. Osiguranje se može ugovoriti uz novi ili postojeći štedni ulog. Premija osiguranja plaća se iz kamata na oročenu štednju i financijski učinak plaćanja premije osiguranja odgođen je do dospijeća. Klijent je tijekom cijelog oročenja osiguran od posljedica nezgode, uključujući bolničko liječenje bez dodatnih troškova.Klijent sâm može odabrati model štednje i željena pokrića osiguranja, i to tri skupine pokrića. Iznos osigurane svote usklađen je pak s iznosom oročenja. Pri ugovaranju štednje Duo protekt osiguran je brz pristup osiguranju bez dodatnih provjera i medicinske dokumentacije, obvezatne u drugim vrstama osiguranja. U slučaju osiguranog slučaja zajamčena je dvostruka financijska potpora: naknada iz osiguranja u visini oročene štednje i mogućnost raspolaganja oročenim štednim ulogom. U toj je banci doista mnogo mogućnosti. Oročena je štednja stalno rasla i prošle godine. Ukupni depoziti građana u Zagrebačkoj banci ove godine rastu u skladu s tržišnim kretanjima i iznose 41 milijardu kuna. Najviše se štedi u eurima, a s obzirom na već ustaljene navike građana i približavanje ulasku u EU očekuje se nastavak tog trenda. Preferirani je rok ulaganja 12 mjeseci.- Dio klijenata svoj novac usmjerava i u druge oblike ulaganja, no uvijek se preporučuje dio financijske imovine držati u sigurnim oblicima kao što je oročena štednja. Klijenti danas prepoznaju važnost ulaganja koje nudi uravnotežen omjer između sigurnosti i rizika te se dijelom uvijek oslanjaju na konzervativnije načine ulaganja - zaključuju u Zagrebačkoj banci.U svakom slučaju, današnje vrijeme mnogo je rizičnije za investicije, čega su građani svjesni pa će svoj novac radije smjestiti na sigurnije mjesto.