Što ne činiti želite li kredit
Svaki poduzetnik, ako želi dobiti kredit u banci, mora se jako dobro pripremiti za taj dugoročni proces.
Vrijeme će poprilično skratiti ako se dobro pripremi. Osam je poduzetničkih grijeha najčešće razlog za odbijanje kredita. Ne činite ih:
1. Nerealne stope rasta
Tvrtka se u predstavljanju budućeg poslovanja koristi prosječnom stopom rasta zabilježenom nekoliko godina unatrag, a ona je prilično visoka. Tada banka u svojim projekcijama umanjuje dostavljene stope rasta zbog, primjerice, promijenjenih okolnosti (konkurencija, recesijska kretanja i sl.) i odluku o kreditu i njegovu iznosu donosi na temelju vlastitih projekcija. Praksa je da se predmet ponovno analizira zbog redovitoga godišnjeg reodobrenja te se tada često pokaže da je i bančin skepticizam prema optimističnim projekcijama bio realan i opravdan.
2. Netransparentnost
Neki od primjera za odbijanje kreditnog zahtjeva jesu netransparentna financijska izvješća, nepostojanje povijesti ili iskustva poslovanja vlasnika (u branši ili općenito), nedostatak vlastitog udjela vlasnika ili vlastitih kolaterala, preoptimistični poslovni planovi (neobjektivno prikazani budući prihodi društva, izostavljeni troškovi, koncentracija na jednog kupca kroz dobavljača) i slično.
3. Nedovoljna kreditna sposobnost
Kad razmatra zahtjev za kredit, banka utvrđuje bonitet klijenta te instrument osiguranja. Poduzetniku se može odbiti kredit ako je postojeće odnosno očekivano poslovanje nedostatno za uredno servisiranje zaduženja, što se zaključuje na temelju analize klijentova sadašnjeg i očekivanog financijskog položaja te sagledavanja situacije na tržištu na kojem klijent radi.
4. Neprihvatljiv profil klijenta s aspekta kreditnog rizika
Razlog za odbijanje kredita može biti i neurednost odnosno kašnjenje u otplati postojećih zaduženja (u slučaju kad nije riječ o reprogramu duga).
5. Pogrešni instrumenti osiguranja
Instrumenti osiguranja koje nije moguće iskoristiti za zalog po kreditu, koji su nedovoljni odnosno neadekvatni, posebno u slučajevima kada je riječ o nelegaliziranim objektima, zabilježbama na nekretninama, neadekvatnoj starosti procjene vrijednosti nekretnina, mogu biti razlog za odbijenicu.
6. Manjkava dokumentacija
Nema kredita ako klijent nije uspio u cijelosti prikupiti svu dokumentaciju.
7. Sumnjiva prijava
Sumnja na pokušaj prijevare dovoljan je razlog za odbijanje kreditnog zahtjeva, ako ne i z zatvor. Ondje bi se moglo završiti, primjerice, zbog predaje krivotvorenih dokumenata, ukradenih isprava i slično.
8. Oprezno s kolateralima
Kolateral u kreditnom zahtjevu klijenta jedne banke bila je nekretnina za koju se na kraju ispostavilo da je već bila opterećena dvjema drugim hipotekama. Ne treba posebno naglašavati da je zahtjev odbijen.
