Još nismo sigurni da 1. siječnja 2023. napuštamo kunu i ulazimo u eurozonu (inflacijski kriterij teoretski bi mogao pomrsiti planove - stopa inflacije ne smije biti veća od 1,5 postotnih bodova prosječne stope inflacije za tri zemlje EU s najnižom inflacijom), premda je politička odluka donesena i čini se da će se na inflaciju zažmiriti. No čak i ako se dogodi neki pomak ili odgoda datuma ipak bismo već sada trebali znati kako stoje stvari, primjerice, s kamatama na kredite i štednju. Jer, kunske i eurske kamate nisu baš približnih stopa, a i računaju se prema drukčijim izvorima.
Pa, kakva će onda biti kamatna praksa banaka jednom kada uvedemo euro? Što će se dogoditi kada se kunski kredit ili kunska štednja pretope u eurski?
Iz Erste banke odgovaraju da će, u skladu s konačnim prijedlogom Zakona o uvođenju eura, ako u tome obliku bude usvojen, u ugovorima u kojima je ugovorena fiksna kamatna stopa, nakon uvođenja eura kamatna stopa ostati nepromijenjena. - Kada je riječ o kreditima s promjenjivom kamatnom stopom, kod kredita u kojima je parametar uz koji je ugovorena promjenjiva kamatna stopa EURIBOR, kamatna će stopa ostati nepromijenjena dok će se kod kredita vezanima uz NRS (nacionalna referentna stopa) za kunu, nakon dana uvođenja eura kao parametar za izračun promjenjive kamatne stope koristiti NRS za euro odgovarajućeg obuhvata i ročnosti.
Privremeni NRS za valute euro, kuna, američki dolar i švicarski franak HNB će objaviti najmanje 30 dana prije dana uvođenja eura, a banke će za sve ugovore o kreditu i ugovore o leasingu u kojima se kao parametar za izračun promjenjive kamatne stope primjenjuje NRS za euro ili kunu, provesti izvanredan izračun kamatne stope na način da se kamatna stopa izračuna kao zbroj posljednje primijenjene fiksne marže i vrijednosti privremenog NRS-a. Ako će za posljednje referentno razdoblje vrijednost NRS-a koji se primjenjuje po kreditu ili leasingu biti veća od vrijednosti privremenog NRS-a, fiksna marža ostat će nepromijenjena, a banke će smanjiti kamatnu stopu za apsolutni iznos razlike između te dvije vrijednosti. Ako će za posljednje referentno razdoblje vrijednost NRS-a biti manja od vrijednosti privremenog NRS-a, banke će smanjiti fiksnu maržu za apsolutni iznos razlike između te dvije vrijednosti, a kamatna će stopa također ostati nepromijenjena – pojašnjavaju u Erste.
Konverzija u euro za građane besplatna
Kada je riječ o ugovorima o štednji, uvođenje eura kao nacionalne valute ne utječe na visinu kamatnih stopa pojedinog ugovora o štednji. Potvrđuju to i u Raiffeisen banci. Fiksne kamatne stope po kreditima građana ostaju nepromijenjene neovisno o konverziji kredita u euro. Promjenjive će se kamatne stope mijenjati sukladno promjeni visine referentne kamatne stope odnosno parametra koji je ugovoren po kreditu (EURIBOR, Trezorski zapisi Ministarstva financija, NRS i slično). - Banka ugovara oročene depozite s fiksnim kamatnim stopama te se one prilikom konverzije u euro neće mijenjati. Trenutni nacrt Zakona ne dopušta mogućnost promjene fiksnih kamatnih stopa s obzirom na propisanu odredbu kojom kamatna stopa nakon dana uvođenja eura ostaje nepromijenjena u ugovorima u kojima je ugovorena fiksna kamatna stopa.
U krovnoj udruzi, HUB-u, dodaju kako će kod promjenjivih kamatnih stopa referentne stope u kunama biti zamijenjene odgovarajućim referentnim stopama u eurskoj nominaciji (umjesto NRS za kunu koristit će se NRS za euro odgovarajućeg obuhvata i ročnosti, odnosno umjesto parametra TZMF za kunu koristit će se TZMF za euro).
Iz HNB-a pojašnjavaju 'do kraja' - od dana uvođenja eura svi kunski krediti i krediti s valutnom klauzulom u eurima smatrat će se kreditima u eurima. Prema načelu neprekidnosti ugovora i drugih pravnih instrumenata, uvođenje eura neće utjecati na valjanost postojećih ugovora u kojima se navode iznosi u domaćoj valuti. - To, među ostalim, znači da se ugovori o kunskim kreditima i kreditima s valutnom klauzulom u euru neće morati nužno mijenjati zbog prelaska na euro kao novu službenu valutu. Putem zakona o uvođenju eura kao službene valute u Hrvatskoj osigurat će se da se iznosi iskazani u kunama u tim ugovorima automatski preračunaju u iznose u euru prema fiksnom tečaju konverzije bez naknade za dužnike. Zakon o uvođenju eura će regulirati i pitanje kamatnih stopa. Ako je kredit bio ugovoren uz fiksnu kamatnu stopu, nakon uvođenja eura kamatna će stopa ostati nepromijenjena.
S druge strane, ako je kredit bio ugovoren uz promjenjivu kamatnu stopu, kamatna stopa i dalje ostaje promjenjiva, a parametar uz koji je ugovorena promjenjiva kamatna stopa nakon dana uvođenja eura ostaje kakav je bio ugovoren prije dana uvođenja eura. Pri tome, ako će doći do promjene u visini parametra uz koji je vezana promjenjiva kamatna stopa, ukupna kamatna stopa neće biti viša nego što bi bila da euro nije uveden. Potonje je u skladu s načelom zaštite potrošača koje je također sadržano u zakonu o uvođenju eura, prema kojem je konverzija u euro za građane besplatna te potrošač ne smije biti u financijski nepovoljnijem položaju nego što bi bio da euro nije uveden – detaljiziraju u HNB-u.
Dakle, fiksne će kamate ostati iste, a promjenljive će se usklađivati, pri čemu to usklađivanje neće završiti s kamatom višom od one koja je bila ugovorena prije uvođenja eura.