U potrazi za kvalitetnim kolateralima bankari svoju kreditnu ponudu šire i na donedavno zaboravljene skupine. Studenti i svi željni obrazovanja jedna su od ciljanih publika
Jedini put kada klijenti mogu dobiti kredit jest onda kad im zapravo ne treba. Ta parola u koju su se uvjerili mnogi poduzetnici i građani kad su bankari procjenjivali kreditni rizik ugovaranja zajma s njima ipak ne vrijedi za sve kategorije stanovništva i pravnih osoba – zaobišla je studente i ljude željne obrazovanja i usavršavanja. Sve više hrvatskih studenata, naime, studira prema američkom standardu, uzima kredit da bi platilo studij. Potražnja za studentskim kreditima stalno raste jer je uzimanje kredita za plaćanje školarine mnogim studentima jedina mogućnost da studiraju na privatnim fakultetima i veleučilištima.
Iskustva korisnika
U Zagrebačkoj školi ekonomije i managementa školarina se, primjerice, može platiti i studentskim kreditom koji studenti te škole često upotrebljavaju već godinama. Marija Perić, voditeljica ZŠEM-ova marketinga, kaže da većina banaka u Hrvatskoj nudi studentske kredite koji pokrivaju puni iznos školarine za taj studij. Povoljnost je kredita u tome što se može vraćati odmah ili najkasnije godinu dana nakon završetka studija. Tako studenti pri upisu studija podižu kredit koji poslije vraćaju vlastitim primanjima. U ZŠEM-u se školuju lakozapošljivi kadrovi. Statistika te škole pokazuje da se 40 posto njezinih studenata zaposli već tijekom studija, a 94 posto u godinu dana nakon završetka studija, pa nemaju teškoća s vraćanjem kredita.
– Sve je više studenata koji se ovako odlučuju financirati studij. Dokaz je to njihove ozbiljnosti, odgovornosti i spremnost za ulaganje u vlastitu budućnost. Kako bi studenti dobili kredit, moraju zadovoljiti pravo upisa na studij ZŠEM-a, nakon čega im izdajemo potvrdu na temelju koje im se u banci odobrava kredit. Na potvrdi koju izdajemo naveden je iznos školarine na temelju koje se podiže kredit, a ostale uvjete studenti dogovaraju sa službenicima u banci – kaže Perić.
Misli da studentski krediti imaju velik potencijal i da bi banke trebale više raditi na njihovoj promidžbi te kao tržišnu nišu prepoznati studente kao potencijalne klijente koji za banke mogu dugoročno ostvariti veliku vrijednost ako se održi njihovo zadovoljstvo. No korist od studentskih kredita nemaju samo studenti i banke nego i privatne škole i fakulteti koji zahvaljujući tim kreditima imaju više studenata i učenika te veću zaradu.
Namjena zajma
O potražnji za studentskim kreditima govore i podaci banaka. Erste banka je, primjerice, tijekom 2015. odobrila oko tri i pol milijuna kuna studentskih kredita. Te kredite ne daje jedino RBA, ali ima neke druge pogodnosti za studente. Kredit za obrazovanje može se dobiti za plaćanje studija na fakultetu i za privatno srednjoškolsko obrazovanje, tečajeve, specijalizacije i slično. Iznosi kredita razlikuju se od banke do banke, od 200 eura do 30.000 eura. Banke nude slične uvjete kreditiranja, sitna je razlika u postotku kamata i uvjetima vraćanja kredita. U Hrvatskoj poštanskoj banci, koja nudi tri vrste kredita, kredit za školarinu, kredit za znanje, sport i putovanje te lombardni kredit, bilježe rast potražnje za studentskim kreditima. Za te kredite najviše se zanimaju studenti u Zagrebu i Osijeku. Kreditna kombinacija Diplomac najpopularnija je u Splitu, Osijeku, Rijeci i Zagrebu, možda i zbog toga što su kamate za tu vrstu kredita niže do 0,5 posto od redovite. HPB-ov kredit za školarinu od 700 do 20.000 eura, isplativ u kunama uz valutnu klauzulu, namijenjen je plaćanju školarine za privatnu srednju školu ili gimnaziju, preddiplomski, diplomski ili poslijediplomski studij u zemlji ili inozemstvu. Kamatna stopa iznosi 5,66 posto uz rok otplate od 13 do 96 mjeseci te mogući poček do šest mjeseci. Kredit za znanje, sport i putovanje namijenjen je plaćanju troškova dodatnog obrazovanja u zemlji i inozemstvu: seminare, tečajeve, kongrese te kupnju računalne, sportske ili rekreacijske opreme ili za putovanja. Odoborava se kredit od 2000 do 12.000 kuna uz rok otplate od 13 do 24 mjeseca i kamatnu stopu od 5,49 posto. HPB odobrava lombardni kredit za studente uz oročeni polog u eurima. Rok otplate je do tri godine ako se iskorišteni kredit vraća jednokratno odnosno do 10 godina otplaćuje li se u jednakim mjesečnim anuitetima. Pravo na kredit imaju i maloljetne osobe zastupane po zakonskome zastupniku ili skrbniku kao solidarnom dužniku.
– Trend potražnje za studentskim kreditima naglašeniji je početkom akademske godine – kaže Dražen Dumančić, pomoćnik izvršnog direktora Odnosa s javnošću i marketinga Privredne banke Zagreb.
Ta banka nudi kredite PBZ Educa za plaćanje školarine u privatnoj srednjoj školi i za dodiplomski, diplomski, poslijediplomski ili specijalistički studij u zemlji i inozemstvu. Maksimalni je znos kredita za obrazovanje 25.000 eura u kunskoj protuvrijednosti, a kamatna je stopa promjenjiva i iznosi 5,63 posto ili 5,50 posto. Rok otplate tog kredita jest do 10 godina uz mogući poček do 12 mjeseci. Glavnica se može početi otplaćivati nakon završetka studija. Osim dokaza o studentskom ili učeničkom statusu treba ispuniti uvjet kreditne sposobnosti koji može ostvariti i kreditno sposoban solidarni dužnik. Korisnici kredita za plaćanje školarine privatnoga srednjoškolskog obrazovanja jesu roditelji ili skrbnici učenika za kojega se plaća školarina. Za kredit do 15.000 eura nisu potrebni dodatni instrumenti osiguranja, ali za veći treba ugovoriti i dodatno osiguranje – jamca ili policu životnog osiguranja s otkupnom vrijednosti od pet posto kredita.
Subvencionirane stope
ajveći iznos kredita, 30.000 eura, daje Erste banka. Krediti za školovanje Erste Cluba čiji je najniži iznos 2000 eura, a najveći trideset tisuća, uz fiksnu promjenjivu kamatnu stopu ili uz promjenjivu kamantu stopu, namijenjeni su za školarinu u Hrvatskoj i inozemstvu, ali i za plaćanje troškova smještaja, prehrane, studijskih putovanja, udžbenika i opreme itd. Do 50 posto iznosa kredita može se upotrebljavati nenamjenski financiraju li se njime troškovi školarine i školovanja. Ako je rok otplate kredita do sedam godina, ugovara se fiksna godišnja kamatna stopa koja za korisnike kredita sa statusom klijenta iznosi 5,60 posto. Krediti s rokom povrata do 10 godina odobravaju se uz promjenjivu kamatnu stopu koja za korisnike kredita sa statusom klijenta iznosi 12M euribor plus 5,15 postotna boda. Ugovore li policu osiguranja života, korisnicima se odobrava krediti uz 0,1 nižu kamatnu stopu. Student koji želi kredit uz kreditni zahtjev treba priložiti dokument o upisanoj godini studija ili školovanja te potvrdu o troškovima tijekom školovanja, a kredit realizira uza sudužnika, najčešće roditelja. Studentski krediti Zagrebačke banke namijenjeni su redovitim i izvanrednim studentima, neovisno o dobi ili i zaposlenju. Zaba u ponudi ima i kredit za financiranje ostalih obrazovnih programa, primjerice tečaja stranog jezika, autoškole i seminara. U toj banci potražnja za studentskim kreditima stalno raste; kredit za plaćanje školarine odobrava se od 200 do 20.000 eura uz kamate od 5,47 posto, a kredit za financiranje troškova života u mjesečnom iznosu od 70 do 700 eura uz kamate od 5,67 posto i rok otplate do 10 godina. Glavnica kredita otplaćuje se tek nakon završetka studija uz mogućnost odgode plaćanja prve rate kredita do čak 12 mjeseci. Riječ je o kreditu bez dodatnog osiguranja, samo se procjenjuje kreditna sposobnost, uz mogućnost sudužništva. Zagrebačka banka surađuje i sa Sveučilištem u Rijeci, Veleučilištem ‘Baltazar‘ Zaprešić, gradovima Dubrovnikom, Đurđevcem i Osijekom te s Osječko-baranjskom županijom, u kojima su studentski krediti pristupačniji studentima zbog subvencionirane kamatne stope i olakšanih uvjeta otplate.