premije osiguranja, osiguranja nekretnina
Porast troškova gradnje i vrijednosti nekretnina glavni su razlozi prilagodbe premija, a ne klasično poskupljenje polica
Val poskupljenja nekretnina posljednjih godina pratio je i snažan rast troškova građenja. Prema biltenu koji za Ministarstvo prostornoga uređenja, graditeljstva i državne imovine izrađuje Institut IGH, prosječna cijena građenja od 2019. do 2024. porasla je za oko 50 posto. Taj je rast doveo i do korekcija etalonske cijene građenja za POS - s 993 eura po četvornome metru u 2022. na 1.195 eura u 2024., dok je ove godine podignuta na 1.315 eura po četvornome metru.
Usklađivanje osiguranih svota s rastom vrijednosti nekretnina i troškova obnove odrazilo se i na rast premija osiguranja imovine.
Croatia osiguranje navodi da su prosječne godišnje premije osiguranja imovine u 2025. u odnosu na 2024. porasle za oko 10 posto. Pritom naglašavaju da ne mogu iznijeti apsolutni iznos jer premija ovisi o nizu čimbenika, od kvadrature i lokacije do opsega pokrića i učešća u šteti.
- Rast premije osiguranja u 2025. godini isključivo je povezan s rastom etalonske cijene građenja - poručuju iz Croatia osiguranja. Ta etalonska cijena, objavljena u Narodnim novinama, služi kao referenca za usklađivanje iznosa osiguranja. Kako raste etalon, raste i osnovica za obračun premije. Croatia osiguranje to radi kroz indeksaciju, odnosno usklađivanje osiguranih iznosa s rastom stvarnih troškova gradnje.
U praksi to znači sljedeće da ako je nekretnina 'vrijedila' više na papiru zbog skuplje gradnje i materijala, a osigurana svota ostane ista kao prije dvije ili tri godine, polica postaje podloga za razočaranje. Šteta se tada obračunava u odnosu na prenisku svotu, a vlasnik tek nakon nezgode shvati da je godinama kupovao 'privid' osiguranja.
Generali istu logiku prevodi u konkretne brojke, pa kažu da rast premija nije posljedica jednostranog povećanja cijena osiguranja, nego prilagodbe osiguranih iznosa stvarnoj vrijednosti imovine klijenata, zbog rasta cijena novogradnje i građevinskih radova.
U njihovim primjerima, za stan od 50 kvadrata s takozvanim 'komfornim paketom' premija je porasla s 40,08 eura na 48,09 eura, što je 20 posto. Za kuću od 100 kvadrata s istim tipom pokrića premija je porasla s 80,16 eura na 96,19 eura, također 20 posto. U oba slučaja Generali naglašava da je rast 'isključivo zbog podizanja preporučenih iznosa osiguranja'.
Također, Generali navodi da je u razdoblju 2022. do 2024. rast premije bio vezan uz rast etalonske vrijednosti i iznosi 20 posto, dok 'ostali faktori, poput ekstremnih vremenskih događaja ili opće inflacije, nisu utjecali na rast premija'.
To ne znači da klimatski rizik ne postoji, nego da se u njihovom objašnjenju cijena u promatranom razdoblju prvenstveno 'vozila' na valu skuplje gradnje i korekcije pokrića.
Upravo u takvom okruženju dodatno dolazi do izražaja strukturni problem hrvatskog tržišta - niska razina osigurateljne zaštite imovine. Kako navodi Croatia osiguranje, činjenica da čak 91 posto stanovništva posjeduje vlastitu nekretninu, ali osigurano je samo 20 posto privatne imovine, pa se Hrvatska nalazi pri vrhu EU po nedostatnosti osigurateljne zaštite.
Generali se pak poziva na analizu HUO-a provedenu u suradnji s osigurateljima tijekom 2022. i 2023. godine, prema kojoj je procijenjeno da je osigurano oko 25 posto ukupnih stambenih nekretnina, uz napomenu da metodologija ima ograničenja jer se evidencija temelji na broju osiguranih zgrada, a ne pojedinačnih stanova, pa stvarni udio može biti nešto viši.
No neovisno o tome radi li se o 20 ili 25 posto, suština ostaje ista: riječ je o velikoj i sustavnoj praznini u financijskoj zaštiti kućanstava. U zemlji u kojoj je nekretnina najvažnija imovina i ključna sigurnosna mreža obitelji, znatan dio te imovine i dalje je bez adekvatne osigurateljne zaštite.
