Besplatni bankovni računi 2026: Usporedba ponuda ZABA-e, PBZ-a, Erstea i OTP-a

Iako je 1. siječnja 2026. trebao označiti prekretnicu u zaštiti standarda građana uvođenjem prava na besplatan bankovni račun, prvi radni dani nove godine otkrili su surovu stvarnost koja je daleko od predizbornih obećanja. Umjesto najavljenog olakšanja, potrošači su se sudarili sa zidom sustavnog bankarskog otpora, na što je upozorio i Milivoj Špika (BUZ) rekavši da se radi o 'političkoj podvali' i namjernom birokratskom kaosu.

Dok banke godinama promoviraju digitalizaciju kada je u pitanju brza zarada na kreditima, ostvarivanje zakonskog prava na besplatnu uslugu preko noći je postalo 'fizičko pitanje'. I dok do kredita možete putem aplikacije doći u samo par klikova, bez osobnog razgovora ili fizičkog dolaska, kada je u pitanju besplatni paket, digitalizacija pada u vodu.

No, kada građani trebaju ostvariti svoje pravo, inzistira se na fizičkom dolasku. Špika tako u svom priopćenju navodi kako su banke inzistiranjem na osobnom dolasku u poslovnicu, čak i za nepokretne i bolesne osobe uz ignoriranje zakonskih punomoći, stvorile nepremostive prepreke za najranjivije skupine.

Banke su čini se, usprkos jasnim uputama HNB-a, razvile arsenal trikova za demotiviranje građana čega ne bi bilo da nisu odbijeni amandmani koji su predlagali da besplatne usluge budu automatski dostupne, bez podnošenja zahtjeva i dolaska u banku. Također, odbijen je i prijedlog da korisnici sami izaberu besplatnu uslugu internetskog ili mobilnog bankarstva umjesto one koju im banka dodijeli. Da su ti amandmani prihvaćeni, danas ne bismo svjedočili rastućem nezadovoljstvu građana.

Što se krije iza pojma besplatni paket

Novi zakonski okvir obvezuje banke da svakom građaninu koji prima redovita primanja (plaću, mirovinu, stipendiju ili slične prihode) omoguće račun za plaćanje s paketom osnovnih usluga bez naknade. Treba naglasiti da se paket ne aktivira automatski, nego ga korisnik mora izričito zatražiti i to, kao što smo već rekli, samo osobnim dolaskom u poslovnicu banke. Dobra je vijest da postojeći IBAN korisnika, kao i PIN na već izdanim debitnim karticama, ostaje isti kod prelaska na besplatni paket.

Što ne donosi zakonski paket besplatnih usluga?

Iako se mjera reklamira kao potpuno besplatna, važno je razumjeti da Zakon o usporedivosti naknada precizno definira granice ovih usluga kako bi se izbjegli nesporazumi na šalteru:

- Bez zajamčenog broja besplatnih transakcija: Za razliku od dosadašnjih komercijalnih paketa koji su nudili određen broj besplatnih naloga (npr. 5 ili 10 mjesečno), novi zakonski okvir ne propisuje obveznu kvotu besplatnih transakcija.

- Ograničen izbor isplate gotovine: Banke su dužne omogućiti besplatnu uplatu i isplatu gotovog novca, ali imaju pravo odabrati samo jedan kanal (ili šalter ili bankomat). Iznimka su umirovljenici i zaštićene skupine, kojima banke moraju osigurati povoljniji tretman sukladno posebnim zakonskim odredbama.

- Kartična plaćanja: Korištenje debitne kartice bez naknade zajamčeno je isključivo na fizičkim prodajnim mjestima (trgovine, kafići i sl.). Online plaćanja trenutno nisu zakonski obuhvaćena kao obvezno besplatna, što bankama ostavlja prostor za buduće naplate.

- Gubitak prava na besplatne usluge: Ako na račun ne sjednu redovita primanja tijekom tri uzastopna mjeseca, banka automatski počinje naplaćivati standardne naknade. Potrošač o tome mora biti obaviješten najmanje 15 dana unaprijed.

Bez minusa i duplih računa

Također, pravo na besplatni paket usluga nije neograničeno, pa vas banka može odbiti ako već imate otvoren identičan račun u bilo kojoj financijskoj instituciji u Hrvatskoj, a važno je napomenuti i da dopušteno prekoračenje nije dio ovog osnovnog paketa, već se tretira kao zaseban kreditni proizvod koji banka odobrava isključivo prema vlastitoj procjeni i uvjetima.

Kako izgleda besplatni paket u bankama

ZABA

Postojeći klijenti u Zabi mogu prijeći na besplatni paket uz zadržavanje svog IBAN-a. Paket obuhvaća vođenje računa, debitnu karticu i internetsko bankarstvo, ali isključivo putem usluge e-zaba (mobilna aplikacija m-zaba nije uključena).

Gotovina: Umirovljenici i socijalno osjetljive skupine novac podižu besplatno i na šalteru i na bankomatu, dok se za iznose iznad 70 tisuća eura na šalteru naplaćuje naknada od 0,3 posto.

Transakcije: Besplatni nalozi za plaćanje nisu uključeni i svaki se naplaćuje prema cjeniku.

Minus: Prekoračenje se ugovara neovisno o paketu, ovisi o odluci banke i limitirano je na 250 eura.

Privredna banka Zagreb (PBZ)

Model PBZ-a fokusiran je na bazičnu dostupnost bez mjesečne naknade, što uključuje karticu i internetsko bankarstvo.

Gotovina: Svim korisnicima ovog paketa osigurano je besplatno podizanje gotovine u poslovnicama. Dodatno, umirovljenici i osjetljive skupine (prema članku 24. stavku 9. Zakona) ne plaćaju naknadu ni za podizanje novca na PBZ bankomatima.

Ograničenja: Nema zajamčenog broja besplatnih platnih naloga - svaka dodatna usluga izvan osnovnog okvira naplaćuje se zasebno.

Prekoračenje: Dopušteni minus nije dio automatizma, već se ugovara kao poseban proizvod.

Erste banka

Erste nudi standardne usluge (vođenje, kartica, polog i podizanje gotovine, priljevi u eurima), ali s posebnim naglaskom na njihovu digitalnu platformu George.

Paket trajno uključuje online bankarstvo George, no mobilna aplikacija je besplatna samo u probnom periodu do 31. ožujka 2026. Nakon tog datuma, klijenti koji žele nastaviti koristiti mobilno bankarstvo morat će to izričito potvrditi uz plaćanje naknade. Ovo je tipičan primjer gdje se osnovna zakonska obveza ispunjava, dok se funkcionalnije mobilno bankarstvo tretira kao komercijalni dodatak.

OTP banka

OTP nudi nešto širi spektar uključenih digitalnih usluga unutar osnovnog paketa, poput identifikacije na daljinu i 3D Secure usluge za sigurnu kupnju na internetu.

Usluge: Paket uključuje uslugu OTPmini, internetsko i telefonsko bankarstvo, te izdavanje i korištenje debitne kartice.

Gotovina: Besplatna je uplata na šalteru ili bankomatu (osim kovanica) te podizanje novca na bankomatima OTP-a. Za umirovljenike i socijalno osjetljive klijente, podizanje gotovine je besplatno i na šalterima i na bankomatima.

Plaćanja: Pokriveni su svi priljevi u eurima i fizička plaćanja karticom na prodajnim mjestima.

Minimalni temelji

Uvođenje zakonskog prava na besplatni bankovni račun nedvojbeno je korak prema transparentnijem sustavu, no on je svjesno postavljen na minimalističkim temeljima. Dok će građanima koji račun koriste isključivo za primanje sredstava i osnovno raspolaganje novcem donijeti opipljivu uštedu, za aktivnije korisnike digitalnih usluga situacija je znatno kompleksnija.

Banke su vješto iskoristile zakonski manevarski prostor kako bi sve što nadilazi bazični minimum, od mobilnih aplikacija i online kupovine do dopuštenih minusa, zadržale u domeni komercijalne naplate. Upravo zato, besplatni paket ne bi trebao biti automatski izbor. Prije donošenja odluke, svaki pojedinac mora pažljivo izvagati vlastite navike: ako se ne želite odreći komfora digitalnog bankarstva i brojnih mjesečnih transakcija, stari bi paketi paradoksalno mogli ostati isplativija opcija.