Imati ‘minus‘ na tekućem računu daleko je nepovoljnije ako ste klijent neke od malih banaka, pokazuje usporedba naknada dostupna na stranicama Hrvatske narodne banke. Najrašireniji kredit među građanima već nekoliko godina gubi na popularnosti, barem tako kazuje statistika. Podaci središnje banke pokazuju da je krajem prošle godine iznos prekoračenja među kućanstvima iznosio 716,8 milijuna eura što je dva posto manje nego krajem lanjskog siječnja.
No, koliko će te godišnje platiti kamate na taj dug, ovisi u kojoj ste banci. Usporedba pokazuje da najvišu kamatnu stopu ima Karlovačka banka. Konkretno, u slučaju dopuštenog prekoračenja između 3981 i 5308 eura ta banka naplaćuje 8,50 posto godišnje. Za najmanji odobreni minus, između 530 i 929 eura, kamatna stopa iznosi 7,30 posto.
Dopušteno i prešutno prekoračenje
Karlovačka i Addiko banka jedine su koje naplaćuju različitu kamatnu stopu, ovisno o veličini minusa. No, Addiko ima značajno povoljniju ponudu. Na najmanje prešutno prekoračenje, između 132 i 1990 eura, ta banka naplaćuje 3,75 posto. S druge strane, za najviši raspon, između 3985 i 5310 eura dopuštenog prekoračenja klijenti Addika plaćaju 5,90 posto. Kod banaka koje ne prave razliku u iznosu minusa, najvišu kamatnu stopu nudi Agram banka, 7,49 posto, a slijedi je Imex banka sa 7,30 posto.
Godišnjih 7,20 posto plaćaju klijenti Samoborske banke, a neznatno manjih 7,19 posto klijenti najveće banke u zemlji, Zagrebačke. U skupini ‘sedam posto‘ još su i Banka kovanica (7,05 posto) te Raiffeisen banka (sedam posto). Manje od toga naplaćuju OTP banka (6,60 posto), Croatia banka (6,50 posto), KentBank (6,40 posto) i Podravska banka (6,10 posto).
U Partner banci se može dobiti 5,99 posto, a u Privrednoj banci Zagreb 5,94 posto. U Erste banci klijenti plaćaju 5,77 posto. Hrvatska poštanska banka i Istarska kreditna banka nude istovjetnih 5,55 posto, a najnižih 5,35 posto na dopušteno prekoračenje nudi Slatinska banka.
Prešutno prekoračenje kod većine banaka od ovoga ljeta odlazi u ‘ropotarnicu povijesti‘, a zamjenjuje ga dopušteno prekoračenje. Razlika između ta dva termina jest što, jednostavno rečeno, za dopušteno prekoračenje klijent treba dati svoj pristanak potpisom ugovora, dok prešutnom prekoračenju daje odobrenje ako ga počne koristiti.
Trošak vođenja računa
Sukladno tome, dopušteno prekoračenje ima vrlo reguliranu kamatnu stopu koja mora zadovoljavati stroge uvjete. Jedan od uvjeta odnosi se na efektivnu kamatnu stopu (EKS), a ona osim kamate na ‘minus‘ uključuje još i naknadu za vođenje tekućeg računa. Ta dva troška ulaze u izračun EKS-a. Usporedna lista naknada za vođenje tekućeg računa pokazuje da Imex banka tu naknadu ne naplaćuje ako je na tekućem računu odobreno prekoračenje.
Najniži godišnji iznos od 8,26 eura naplaćuje Partner banka, dok 8,76 eura godišnje treba platiti Croatia banci, ali na najmanji odobreni minus do 1327 eura. Na najviši iznos iznad 2123 eura (ili ako nije ugovoreno prekoračenje), naknada iznosi 15,96 eura.
KentBank za vođenje tekućeg računa s ugovorenim prekoračenjem traži 14,28 eura godišnje, kolika je naknada i u PBZ-u. Slijedi skupina banaka koje imaju vrlo sličnu naknadu. Tako HPB, OTP i Podravska banka traže 19,08 eura godišnje, Zagrebačka banka 19,11 eura dok Istarska kreditna banka naplaćuje nešto viših 19,20 eura. Agram banka za svoju uslugu traži 20,28 eura, Slatinska banka 20,64 eura, a Erste, Karlovačka i RBA 24 eura godišnje. Najvišu naknadu plaćaju klijenti Banke kovanica i Addiko banke – 31,80, odnosno 39,81 euro.
Za razliku od dopuštenog, prešutno prekoračenje također ima svoja ograničenja, ali ona su blaža, tako da su banke više zarađivale na prešutnom prekoračenju. Kako bi se prekinulo s takvom praksom, krajem srpnja 2022. ministar financija, guverner Hrvatske narodne banke i predstavnici 13 banaka potpisali su Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu. Njime su definirani ugovorni odnosi s klijentima prilikom odobravanja prekoračenja na zahtjev potrošača, ograničene su kamatne stope u skladu s maksimalnom efektivnom kamatnom stopom, a u slučaju ukidanja, odnosno smanjenja prekoračenja, banke moraju ponuditi klijentima otplatu duga po tekućem računu u minimalno 12 rata.
Istječe rok
Banke su krajem lipnja prošle godine ponudile prelazak na dopušteno prekoračenje svim potrošačima kojima je odobreno prešutno prekoračenje. Svi koji žele i u budućnosti koristiti minus na tekućem računu, imaju rok za prihvaćanje ponude od godinu dana. Taj rok istječe krajem lipnja. Onima koji to ne učine, banka na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope kao na dopuštena prekoračenja.
U takvim situacijama, sva prešutna prekoračenja koja do 30. lipnja 2024. nisu zamijenjena dopuštenima banke će umanjiti na visinu maksimalno jedne prosječne plaće. Razliku će klijent moći vratiti u najmanje 12 mjesečnih obroka uz primjenu kamatne stope koja nije viša od one koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje, ako je ta stopa niža.