Obiteljski zakon štiti dječju štednju od zloporabe

Dječja štednja raste svake godine, ali mora se paziti na zloporabu. Iako se ona ne može predvidjeti, zakonske su sankcije jasne.

Piše Edis Felić
[email protected]

Dječja štednja već je etablirana bankarska usluga u Hrvatskoj koja svake godine dobiva nove korisnike. Banke poručuju da je važno, bez obzira na to što je to, prije svega, njihov interes, da se dijete od najranije dobi uči štednji, odnosno da se ne može sve kupiti odmah i sada. Djetetu treba reći da, odrekne li se nečega sada, u dugom roku može realizirati svoje veće želje. Zato je štednja kao učenje korisna.
- U današnjem društvu taj je izazov za roditelje velik, ali ne i nemoguć. Štednja u banci pruža mogućnost da se na štedni račun uplaćuje novac koji dobiva za rođendan i neke druge prigode te tako skuplja potreban ili željeni iznos - kaže Ana Laslo, voditeljica Službe upravljanja ciljnim proizvodima u Erste&Steiermärkische banci. Dodaje da će se u ovoj banci taj iznos štednje uvećati za iznos kamate i pripadajuće premije. Dječja štednja Medo Štedo dugoročna je strateška odrednica Erste banke čiji je cilj promicanje svijesti o potrebi i koristi štednje.

Odgovornost roditelja i banaka

Banke su pak itekako svjesne rizika zloporabe takve štednje i ističu Obiteljski zakon kao način zaštite. O dječjoj štednji brine se i pravobraniteljica za djecu Mila Jelavić, koja za svaki slučaj upozorava banke da vode računa o tome da djeca u pravilu nemaju poslovnu sposobnost i ne mogu samostalno činiti nešto čime bi štitila svoja imovinska prava i interese. Nedavno je uputila i preporuku Hrvatskoj narodnoj banci za senzibiliziranje zaposlenika svih kreditnih institucija za područje zaštite dječjih imovinskih prava djece i njihovu edukaciju te upoznavanje s odredbama Obiteljskog zakona. No osim banaka odgovornost snose i roditelji. - Naglašavamo da se roditelji, neovisno o tome žive li zajedno ili odvojeno, ravnopravno, zajednički i sporazumno skrbe o djetetu osim ako drukčije ne odluči sud. To se odnosi i na segment zaštite imovinskih interesa djeteta. Iako je većini roditelja cilj ponajprije zaštita interesa vlastite djece, svjesni smo da, nažalost, ima slučajeva kad nije tako i kad njihovi postupci nisu usmjereni na dobrobit djece - upozorava Jelavić.

U skladu s Obiteljskim zakonom roditelji imaju dužnost i pravo upravljati imovinom svoga djeteta do njegove punoljetnosti (osim onom koju je maloljetnik stekao radom nakon navršene petnaeste godine života). To se odnosi na oročavanje novca pod povoljnim uvjetima, zaštitu od oštećenja i uništenja, održavanje i iznajmljivanje stambenog prostora i slično. Roditelji mogu prihode od djetetove imovine (npr. kamate, najamnine, dividende dionica itd.) upotrebljavati za njegovo uzdržavanje, liječenje, odgoj, školovanje, obrazovanje ili za podmirenje nekih drugih važnih potreba djeteta. - Za upravljanje imovinom djeteta i uporabu prihoda od imovine djeteta roditeljima nije potrebno odobrenje Centra za socijalnu skrb. Centar postupa tek ako zaprimi prijavu o sumnji da roditelj postupa nemarno ili nesavjesno - kaže Jelavić.

Prema Obiteljskome zakonu roditelji mogu otuđiti ili opteretiti imovinu maloljetnog djeteta radi njegova uzdržavanja, liječenja, odgoja, školovanja, obrazovanja ili za podmirenje neke druge važne potrebe djeteta samo uz odobrenje nadležnog Centra za socijalnu skrb. Tu se ubraja i svako raspolaganje većih razmjera (npr. podizanje novca s računa, zatvaranje bankovnog računa, prodaja dionica, prodaja udjela u dioničkom društvu, uporaba sredstava veće vrijednosti dobivenih radi naknade štete, raspolaganje namjenskim sredstvima za stambenu štednju i slično).
- U svakom konkretnom slučaju Centar procjenjuje je li takvo raspolaganje u najboljem interesu djeteta i, ovisno o tome, daje ili odbija dati odobrenje za to - zaključuje Jelavić.

Nazivi proizvoda privlačni djeci

Erste banka je, kaže Laslo, dječju štednju Medo Štedo uvela u svoju ponudu sredinom 2007. O popularnosti toga štednog modela svjedoči podatak da je u prvih devet mjeseci 2009. zabilježen porast od gotovo 43 posto u odnosu na kraj 2008. Potkraj rujna bila je veća od 49 milijuna kuna. - Broj ugovorenih dječjih štednji potkraj rujna 2009. bio je veći od 11.100, što je u odnosu na kraj 2008. porast veći od 36 posto - kaže Laslo. Dodaje da je Medo Štedo jedinstven i po tome što se može u obliku darovnog bona darovati svakom djetetu. U suradnji Erste banke i Erste Card Cluba izdana je i prva štedna kreditna kartica na hrvatskom tržištu - Diners Medo Štedo - koja obuhvaća dječju štednju Erste banke i Dinersovu kreditnu karticu. Svi korisnici Dinersove kreditne kartice Medo Štedo sudjeluju u posebnom programu koji im omogućava štednju uz kamatnu stopu i do 13 posto (Medo Super Štedo) i sudjelovanje u nagradnom programu za djecu uz dobivanje zanimljivih nagrada za male štediše.

Dječja štednja Medo Štedo ugovara se na ime djeteta. Minimalan je rok oročenja 12 mjeseci i jedan dan, a minimalni je početni ulog 100 kuna ili protuvrijednost u drugoj valuti. U slučaju da ušteđeni novac zatrebaju ranije, pri prijevremenom razročenju štednje nakon isteka šest mjeseci i jednog dana od dana prvog oročenja priznaje se ugovorena kamatna stopa do dana razročenja. Moguća je u kunama (kamata 4,15 posto) i u stranoj valuti (kamata ovisi o valuti i iznosu štednje; od 1,90 do 3,45 posto). Posebna je pogodnost te štednje je u tome što uz redovitu kamatu klijent ostvaruje i dodatnu premiju na obračunatu kamatu do čak 60 posto, ovisno o roku oročenja. Da bi mališanima štednja bila još zanimljivija, za marljivo skupljanje kuna nagrađuje ih se darovima, ovisno o ostvarenim bodovima.
U Karlovačkoj banci imaju uslugu Otvorene dječje štednje s premijom ili bez nje i organiziranu Dječju štedionicu ‘Latica’ s odvojenim dječjim kutkom za edukaciju i zabavu najmlađih (crtanje i izlaganje svojih radova). - Uz to na raspolaganju su im štedne kasice za skupljanje novca koji mogu sami izbrojiti uz pomoć uređaja za brojenje kovanica. Koristeći se pak Kabinom dječjom karticom u zoni 24 mogu doznati stanje svoga depozitnog računa - kaže Marijan Brkić iz PR službe Karlovačke banke. 

Novi proizvodi u budućnosti

Hypo banka je za djecu do 14 godina razvila posebno prilagođen štedni proizvod Hypo limač koji uključuje niz dodatnih pogodnosti i štednju, kažu, čini zabavnom. Uz minimalni polog od 30 kuna ili četiri eura djeca će dobiti štednu knjižicu s upisanom kamatnom stopom od 4,5 posto za štednju u kunama odnosno tri posto u eurima. Maksimalni je dopušteni saldo na štednoj knjižici 100 tisuća kuna ili 14 tisuća eura. Uz to svaki štediša odmah postaje i članom Hypo limač kluba koji djetetu omogućava ostvarenje različitih pogodnosti: primanje besplatnog časopisa Hypo Limač Times, darove iznenađenja za rođendan te sudjelovanje u nagradnim igrama i događanjima koja uključuju ulaznice za kino i dječje kazalište, sportske događaje. Dražen Dumančić, pomoćnik izvršnog direktora u Privrednoj banci Zagreb, ističe proizvod s likom simpatičnog zmaja Sparkija s kamatnom stopom od 4,20 do 5,20 posto. Roditelji ili druge osobe mogu naknadno i višekratno uplaćivati novac na štednju u razdobljima i iznosima koji im odgovaraju.

- Za vrijeme trajanja oročenja naknadnim uplatama iznos oročenja može prijeći u viši kamatni razred. Od tog datuma, koji može biti bilo koji u mjesecu, kamata se obračunava prema višoj kamatnoj stopi za odgovarajuću ročnost i iznos oročenja - kaže Dumančić. Taj proizvod u PBZ-u nude od srpnja 2007. i, kaže Dumančić, pokazao se kao trajno zanimljiv klijentima. Poput PBZ-a i u Raiffeisenbank Austriji (RBA) pružaju mogućnost višekratnih uplata u iznosima već od 100 kuna ili 15 eura/dolara na mjesec. Za djecu do 18 godina nude poseban oblik dječje štednje pod nazivom RBA dječja štednja PLUS (tzv. premijska štednja). Posebna je pogodnost, ističu u toj banci, poticajna kamatna stopa do 6,64 posto (EKS) jer se uz redovite kamate ostvaruje pravo i na premiju do 20 posto koja se obračunava na ukupan iznos obračunate kamate nakon isteka roka oročenja. Rokovi oročenja su dulje od 24, od 36 odnosno dulje od 60 mjeseci, a štedni ulog može biti u kunama, kunama uz valutnu klauzulu u eurima te u eurima i dolarima. Dječja štednja raste i svakako je dobar način pripremanja za život koji ih očekuje. Nema sumnje, kako vrijeme bude odmicalo, banke će nuditi nove pogodnosti ili pak nove proizvode za djecu.