piše: Domagoj Mataić
Fintech div PayPal imao je rekordnu godinu zbog pandemije. Umjesto odlaska u trgovinu, kupci su kupovali namirnice, filmove i odjeću putem mobitela i računala. PayPal posluje u više od 200 zemalja s više od 100 valuta. Prošle je godine poslovalo sa zapanjujućim iznosom, obrađujući transakcije po stopi od tisuću u sekundi tijekom vrhunca blagdanske sezone kupovine.
Ukupno je lani PayPal obradio 15,4 milijarde plaćanja, s vrijednošću od 936 milijardi dolara. Također je imao i najviše novih lansiranja proizvoda u svojoj povijesti, uključujući pokretanje plaćanja QR kodom na 20 tržišta širom svijeta kao odgovor na potražnju za transakcijama „bez klica“. Pokrenuli su još jednu veliku inicijativu, dodavanje usluga kupnje i plaćanja kriptovalutama.
Dan Schulman, PayPal-ov CEO, nedavno je u razgovoru za Time govorio o budućnosti gotovine, središnjim bankama i sigurnosti digitalne valute.
Utjecaj pandemije na načine plaćanja
Pandemija je potaknula trajne promjene u načinima plaćanja koji ljudi svakodnevno koriste. Schulman kao razlog dramatičnog ubrzanja trenda digitalnog plaćanja vidi u dvjema stvarima. Prvi razlog je nedostatak izbora, ljudi su bili u karanteni zatvoreni u svojim domovima. Morali su živjeti i kupovati stvari preko interneta. Potreba se pretvorila u praktičnost jer su ljudi shvatili da ne moraju čekati na blagajni, naručena roba se može dostaviti kada god kupac želi i izbor i sama ponuda je puno veća. Kao drugi razlog navodi higijenu. Kupci su htjeli biti sigurni, nitko nije htio dodirivati gotovinu, što je dovelo do velikog povećanja korištenja aplikacija ne samo za plaćanje, već i za jelovnike i ponude u trgovinama.
Poslovanje PayPal-a u sljedećim godinama
Maloprodaja se mijenja iz temelja. Od strategije kako privući kupce u svoju trgovinu, do kako optimizirati dostavu na kućnu adresu? Također, kako uskladiti online i offline dio da se međusobno nadopunjuju? Diferencijacija između ta dva dijela će ubrzo nestati, a trgovci će morati razmisliti na način da se zapitaju gdje zadovoljavaju svoje kupce? Sve više platforme poput TikTok-a postaju orijentirane na potrošnju. Razlog zbog kojeg je Walmart htio kupiti dio TikTok-a je taj što su htjeli nekako staviti mogućnost kupnje na tu platformu. Ista stvar je i s PayPal-om, ljudi će početi sve više koristi alate za kupovinu s popisa želja, a one su zapravo oblik stvaranja individualizirane krivulje potražnje. Trgovci će se sve više potruditi da personaliziraju ponudu za kupce.
Super aplikacije
Schulman vjeruje kako će postojati šest do deset super aplikacija koje evoluiraju. Potreba za većim brojem aplikacija će padati zato što se, smatra Schulman, kupci neće moći sjetiti 50 korisničkih imena i lozinki, a i davanje osobnih i financijskih podataka na puno aplikacija nije sigurno. Super aplikacije služit će kao posrednici za sve druge aplikacije, na način da kad se jednom kupci prijave koriste jednu zajedničku lozinku i sve osobne podatke i informacije imaju na jednom mjestu. Takav pristup bit će puno jednostavniji i lakši za krajnjeg korisnika.
Kraj gotovine
Schulman vjeruje kako će kroz desetak godina uslijediti ogroman pad u korištenju gotovine. Svi načini plaćanja biti će putem mobilnih telefona. Kreditne kartice će nestati, a kupci će koristiti mobitele zato što oni pružaju puno više vrijednosti nego samo obično prislanjanje kartica. Kada se udio gotovine značajno smanji središnje banke trebaju početi preispitivati svoju monetarnu politiku jer ne može se samo izdati više papirnatog novca u sustav kad ljudi više ne koriste papirnati novac. I tako digitalne valute dobivaju sve veći značaj.
Modernizacija financijskog sektora
PayPal-ov CEO smatra kako će u sljedećih pet do deset godina u financijskom sektoru uslijediti više promjena nego u proteklih deset do dvadeset godina. Financijskoj infrastrukturi potrebna je modernizacija. Mnogi su primjeri neefikasnosti sadašnjeg financijskog sustava. Primjerice, ako unovčite ček u SAD-u, to može potrajati tri dana da biste dobili svoj novac. Također, ako napravite međunarodnu doznaku, to može potrajati sedam dana da biste dobili svoj novac, a cijene naknada su preskupe. Prosječna naknada u cijelom financijskom sektoru trenutačno je oko 2,8 posto. Za očekivati je bilo da uslijed tehnoloških poboljšanja u zadnjih deset godina, naknade padnu. Schulman kaže kako se o modernizaciji treba puno više razmišljati, na način da sustav postane učinkovitiji, s manje troškova, inkluzivniji i pružati veću korist.
Digitalne valute
Na pitanje o digitalnim valutama izdanim od strane središnjih banaka, Schulman kaže da je to u osnovi samo digitaliziranje sadašnjih fiat valuta i dodavanje blockchain tehnologije. Digitalni dolar bi u potpunosti bio poduprt od strane američke vlade, što bi omogućilo da FED financira i druge institucije osim banaka, npr. PayPal direktnim putem u digitalne novčanike. Fiskalni stimulativni poticaji ne bi se trebali više slati putem pošte, nego izravnim putem u digitalni novčanik, bez troškova i čekanja.
Schulman je izjavio kako su bili u potrazi za novim načinima plaćanja i prije. Kaže da su i prije razmatrali uvođenje plaćanja putem kriptovaluta, ali kao razlog skepticizma navodi nestabilnost i općenito stav prema kriptovalutama kao o imovini, a ne kao valutama. Željeli su pričekati da kriptovalute postanu prepoznatljive kako bi mogli ostvariti jasnu suradnju s regulatorima.
Na pitanje kakva je potražnja za novo uvedenim uslugama za kriptovlaute, Schulman je rekao kako je potražnja višestruko veća nego što su očekivali te nadodao kako je prisutno mnogo uzbuđenja na tržištu.
Sigurnost
Korisnička imena i lozinke lako se ukradu. Pravi trik je kako spriječiti da podaci ne izađu u javnost. Schulman navodi kako PayPal gleda oko 130 različitih varijabli pri svakoj transakciji koje se događaju u milisekundama. Multi faktorska autentifikacija je početnička zaštita, a Schulman je rekao kako je PayPal investirao dovoljno u svoju sigurnost da ne dopuste da podaci iscure u javnost. Pitanje sigurnosti treba biti u središtu pozornosti svake tvrtke.