Bankama su građani i dalje draži od kompanija

Državne mjere za kreditiranje poduzetnika imaju cilj stimulirati kreditiranje gospodarstva, no o rezultatima mjera moći će se govoriti tek nakon određenog vremena. Očito je ipak da se zbog krize financiranje nelikvidnosti penje na hijerarhijskoj ljestvici potreba.

piše Gordana Gelenčer
[email protected]

Ni bankarima nije lako. I bez HNB-ova otpuštanja pričuva plivali su u višku likvidnosti, no kapital nisu imali komu plasirati. Poduzeća su, doduše, žedna kredita, ali kredite im zbog sve većeg rizika nenaplativosti nerado daju. S druge strane stanovništvu bi ih rado odobravali, ali već prezaduženi građani kredite sve manje traže. U taj je procijep uskočila država s aukcijama HBOR-ovih kredita koji bi trebali prodrmati tržište korporativnog financiranja. Kako bankari voze svoj krizni slalom?  U Zagrebačkoj banci kažu da i u nastavku godine očekuju pad potražnje za investicijskim kreditima uz porast financiranja likvidnosti, usporene naplate potraživanja i potražnje za produljenjem rokova otplate. U Erste banci tvrde da pažljivije procjenjuju rizik, a poduzeli su sve mjere kako bi učinci recesije na kreditni portfelj i klijente bili što manji. U Hypo banci također ističu kako je u dijelu kreditiranja najveći problem spremnost preuzimanja rizika. No kažu kako očekuju da će se s prvim znakovima oporavka i izlaska iz krize spremnost banaka za preuzimanje rizika povećati, pa će i kreditiranje ponovno zaživjeti. 

Financiranje likvidnosti
Iz Raiffeisen banke poručuju kako je normalno da se u kreditnoj politici banka rukovodi gospodarskim kretanjima i procjenama rizičnosti pojedine industrijske grane zbog čega imaju malen udjel rizičnih kredita. Ni u Podravskoj banci nije došlo do većeg pada kvalitete kreditnog portfelja. Državne mjere za kreditiranje poduzetnika imaju cilj stimulirati kreditiranje gospodarstva, no o rezultatima mjera moći će se, kažu, govoriti tek nakon određenog vremena. U PBZ-u primjećuju kako se zbog krize financiranje nelikvidnosti penje na hijerarhijskoj ljestvici potreba. Kažu da raste potražnja za brzim i nenamjenskim kreditima, onima koji se odobravaju u što kraćem roku, bez dodatnih instrumenata osiguranja. Iz HPB-a poručuju kako u vrijeme nelikvidnosti važniju ulogu imaju proizvodi koje banke nude gospodarstvu.
- Sudjelovanjem na prvoj aukciji HBOR-a HPB je klijentima koji se uglavnom bave proizvodnim aktivnostima ponudio svjež kapital za podmirenje obveza prema državi, prema dobavljačima i manjim dijelom prema financijskim institucijama, što će pridonijeti poboljšanju likvidnosti klijenata. Upravo ovakvi i slični modeli financiranja poduzetnika najtraženiji su na tržištu - misle u HPB-u.

Iznimke i pravila
Ipak, iz presjeka proizvoda koji banke nude kao najatraktivnije i najtraženije u fokusu (još) nisu poduzeća, nego građani. Uz neke iznimke. U Zagrebačkoj će banci, primjerice, poduzetnici dobiti besplatnu analizu za investicijske kredite.  - U najvećem broju slučajeva banka od poduzetnika ne traži izradu investicijskih elaborata i poslovnih planova. Do informacija se dolazi razgovorom, što omogućuje bolje razumijevanje poduzetničke ideje. S dodatno nižom kamatom usmjereni smo financiranju poduzetnika i obitelji u turizmu, obrtnika uslužnih zanimanja, maslinara, vinara, malih poduzetnika u zdravstvenoj skrbi, veterinarskoj i odvjetničkoj struci - kažu u Zabi. U dijelu poslovanja s građanima uz stambeni i gotovinski kredit klijenti mogu ugovoriti policu osiguranja sposobnosti vraćanja kredita kako bi u slučaju otkaza ili bolesti mogla podmirivati svoje obveze. Zaba i dalje ima aranžmane s građevinskim investitorima kako bi se povoljnijim kreditima i cijenom stanova potaknulo tržište nekretnina. Krediti su u tim projektima stanogradnje povoljniji - akcijska je kamata 4,90 posto (fiksna tri godine) ili 5,90 posto (fiksna dvije godine).

Kombinacija proizvoda
U suradnji s investitorima banka organizira akciju 'Dan za stan' u dane vikenda od 16. travnja do 29. svibnja na 18 lokacija gdje će kupci dobiti informacije o prodaji nekretnina i stambenim kreditima. Na strani štednje ističu Dizajn, štednju za ciljanu namjenu koja donosi i premiju na ukupnu obračunatu kamatu nakon isteka roka oročenja, pri čemu dinamiku i iznose uplata odabire klijent. Za one sklonije oročenjima uz fiksne kamate u ponudi je Progresivna štednja s mogućnošću ugovaranja na rok od šest i 12 mjeseci uz fiksne kamate. Uz klasičnu oročenu štednju ili onu s premijom građani se, tvrde u Raiffeisen banci, rado odlučuju i na ugovaranje štedno-ulagačkih proizvoda poput Osiguranih kombinirki i Modernih kombinirki, koji se ugovaraju uz fiksne kamate. Osigurane kombinirke jesu kombinacija nenamjenski oročene štednje u eurima uz fiksne kamate i životnog osiguranja s jednokratnom uplatom. Moderne su kombinirke, pak, kombinacija ulaganja u nenamjenski oročenu štednju u eurima uz fiksne kamate i ulaganja u otvoreni investicijski fond Raiffeisen Investa, uza zajamčeni povrat početnog iznosa ulaganja. Novost su u ponudi kunski nenamjenski krediti koji se od ožujka ove godine odobravaju po povoljnijim uvjetima.

Također, banka nudi tri modela kunskih nenamjenskih kredita uz veći maksimalni iznos kredita (do 150 tisuća kuna) i uz kamate od 9,95 posto za klijente i 10,95 posto za ostale klijente. Korisnici nenamjenskih kredita mogu ugovoriti pakete osiguranja plaćanja kredita kod Uniqa osiguranja, i to u slučaju smrti zbog nezgode ili bolesti, privremene spriječenosti za rad (bolovanje) te u slučaju privremene nezaposlenosti. Osim toga banka u sklopu akcije koja traje do 30. lipnja ove godine odobrava Flexi stambene kredite u kunama uz niže kamate i povoljnije uvjete, a do tada se produljuje i akcija 'Prostor za preokret', uz povoljnije uvjete kreditiranja. Hypo banka ističe akciju kreditirane stanogradnje s posebnom ponudom: kamate su 5,50 posto za klijente banke i s otvorenim paketom Gama ili Delta te 6,30 posto za ostale klijente. Akcija traje do 30. lipnja ove godine. Stambeni kredit (za kupnju/gradnju/refinanciranje stambenog kredita/kupnju i komunalno uređenje zemljišta) uz paket tekućeg računa (za klijente banke) stoji 6,70 posto. Po toj cijeni i uz naknadu od 0,5 posto za iznos kredita od 100 tisuća eura na 20 godina uz paket Delta mjesečni anuitet iznosi 757,39 eura, a trošak je naknade 500 eura.

Dioba depozita
Za klasične stambene, odnosno kredite za adaptaciju, gradnju ili dogradnju, kupnju zemljišta i slično može se zatražiti najmanje pet tisuća eura na rok do 30 godina i kamate, ovisno o namjeni kredita i vrsti paketa tekućeg računa, od 6,70 posto do 8,04 posto. U ponudi su i nenamjenski krediti s valutnom klauzulom. Može se zatražiti do 20 tisuća eura na rok otplate do devet godina i kamate od 9,95 i 11,49 posto. Među traženijim proizvodima je Visa co-branded Grawe kartica koja nudi najbolje iz ponude banke i Grawe osiguranja, revolving kredit i atraktivne police osiguranja. Obveza je korisnika kreditne kartice uplatiti jednom na mjesec minimalni iznos, odnosno pet posto ukupnog duga.   U Podravskoj banci kažu kako su upravo lansirali novi proizvod koji klijentima može olakšati manjak likvidnosti. To su Joker krediti, gotovinski kredit uz jokere za sve (ne)prilike, koji klijentima omogućava uporabu triju jokera tijekom trajanja kredita: uporaba počeka u trajanju do šest mjeseci, produljenje roka otplate kredita do 18 mjeseci i dopuna odobrenog iznosa kredita. Kredit se odobrava do iznosa od 25 tisuća eura u kunskoj protuvrijednosti i s rokom otplate do 10 godina uza sada niže kamate od 9,95 posto. Na strani štednje atraktivan je novi štedni proizvod Aktiviraj sitniš, kojim korisnici neprimjetno prikupljaju sitan novac.

Svakom transakcijom debitnom karticom Podravske banke, s tekućeg/žiro-računa klijenta na štedni se račun prebacuje sitniš, odnosno razlika između iznosa plaćanja i prvog većeg iznosa zaokruženog na pet kuna ili 10 kuna (ovisno o odabiru klijenta). Zbog potrebe klijenata da do svojih sredstava dođu što prije, uvedena je POBA Duet štednja koja omogućava klijentu da svoj depozit podijeli na dva jednaka dijela i oroči ih na dva različita roka, dulji i kraći. Primjerice, klijent može oročiti polovinu depozita na rok od 12 mjeseci, a drugu polovinu depozita na šest mjeseci, pri čemu na tih šest mjeseci ostvaruje istu kamatu kao i na rok oročenja od 12 mjeseci.  PBZ, jedina velika banka koja u protekle dvije godine nije povećavala kamate na kredite u otplati, nudi još povoljnije uvjete stambenih kredita. Od početka ožujka u ponudi je nova generacija stambenih kredita uz posebno povoljne uvjete za mlade sa statusom klijenta (do 40 godina) uz akcijske fiksne kamate od 6,50 posto za prvu godinu otplate za kredite ugovorene do 1. lipnja 2010., a kamate za preostali rok otplate su 6,60 posto. - Banka omogućuje kredit uz kombinaciju različitih instrumenata osiguranja i mogućnosti plaćanja istih iz kredita. Primjerice, stambeni kredit do 250 tisuća eura može se realizirati do 95 posto procijenjene vrijednosti nekretnine. Neki modeli omogućuju klijentu realizaciju bez jamaca, depozita i polica životnog osiguranja. Vjerujemo da je zajednička odluka Banke i Intese Sanpaolo da se odreknemo velikog dijela prihoda u kriznim vremenima pridonijela poželjnom prirastu klijenata - zaključuju. 

Ocjena sposobnosti
U Erste banci kažu kako se sada traže gotovinski krediti, prije svega revolving koji klijentima daje na raspolaganje određen novčani limit koji mogu upotrebljavati po potrebi i vraćati prema mogućnostima. Odobravaju se u iznosu od 10 do 50 tisuća kuna uz kamate od 11,50 do 12,95 posto, ovisno o ocjeni kreditne sposobnosti klijenta. Također, u sklopu zajedničke akcije banke i građevinskih tvrtki (traje do 30. lipnja ove godine) kamate su od četiri do 5,85 posto, i to fiksne za razdoblje do 30 mjeseci. U akcijskoj je ponudi više od 700 stanova. Zajedno s Erste Card Clubom pripremili su posebnu ponudu kredita za nezaposlene, one koji privremeno nemaju redovita primanja, za one s ugovorom o djelu te za klijente s nižim primanjima. 'Erste kreditno rješenje' uključuje nenamjenski gotovinski kredit uz jamce i tekući račun bez naknade za vođenje. 

U Banco popolare Croatiji najviše se traže gotovinski krediti do 150 tisuća kuna i rok otplate do deset godina. Na strani štednje popularna je Pikolino dječja štednja, otvorena štednja uz kamate do 6,95 posto. Hit-proizvod će i ove godine, kažu, biti mikro krediti u suradnji s HBOR-om. Kao i druge banke, nude osiguranje korisnika od posljedice gubitka sposobnosti vraćanja kredita koje sklapaju s Cardif osiguranjem.
Iz odgovora bankara mogla bi se izvući dva zaključka. Iako su građani dobri platiše (barem su to dosad bili), zbog njihove prezaduženosti, otpuštanja i pada plaća banke se sve češće osiguravaju policama osiguranja iz kojih se, primjerice u slučaju nezaposlenosti, naplaćuju krediti. S druge strane poduzeća će očito još neko vrijeme biti na suhom, jer bankarska sklonost preuzimanju rizika još nije na vidiku.