Čak 40 posto kućanstava planira štedjeti na osiguranju

Privatne osobe koje ugovaraju neživotna osiguranja nisu sklone otkazu ili prestanku produljenja polica osiguranja jer se tim osiguranjima za relativno malo novca osigurava imovina velike vrijednosti od niza rizika.

Piše: Mislav Nekić
[email protected]

Ne tako davno, prije svega pet godina život mi je bio bajka. Imao sam stalan posao, živio s roditeljima i imao novca za više nego solidan život. Broj prijatelja povećavao se razmjerno rastu prihoda. A onda me nazvala ‘prijateljica’ iz osnovne škole. ‘Joj Mislave! Kak si ti meni? Kaj ima kod tebe?’ Iskreno, nisam znao tko je ona ni zašto me zove, ali pun sebe bez razmišljanja sam pristao sam na njezin poziv da u ‘ime starih vremena’ popijemu kavicu. Naravno, na kavici sam saznao da ona ustvari nije moja prijateljica, ali zna curu čiji dečko ima frenda čiji susjed je u osnovnoj školi sjedio četiri klupe ispred mene. Objasnila mi je da je brucošica, studira ekonomiju, zanimaju je financije pa zato honorarno za najpoznatiju xy tvrtku prodaje životna osiguranja. ‘To ti je superstvar. Uplatiš šest tisuća kunana na godinu, za dvadeset godina će ti se to udvostručiti, nećeš se morati brinuti za mirovinu. Uza sve to, nakon samo pet godina uplaćivanja, polica osiguranja bit će ti jamstvo za kredit. Ako nisi zadovoljan, nakon pet godina vrate ti lovu. Znaš kaj je najbolje? Ak' prije umreš ne trebaš plaćat' do kraja, a onaj na koga si policu prepisao dobit će punu ugovorenu svotu koju bi ti morao uplaćivat godinama’, izdiktirala je u manje od jedne minute. Nisam je ništa razumio, a na svako moje pitanje odgovarala je: ‘To su formalnosti’. Na kraju odvela me u ured iznad kafića i ponudila mi ugovor na potpis. Ne želeći se zamjeriti susjedu koji me preporučio (ni danas mi nije jasno zašto se baš mene sjetio), potpisao sam premiju na šest tisuća kuna na godinu odnosno ‘samo’ 500 kuna na mjesec plus ‘samo’ pedesetak kuna na mjesec za osiguranje od ozljede i tako 20 godina. Za kraj zamolila me da joj preporučim desetak frendova koji bi mogli bili zainteresirani za superponudu poput moje, što sam i napravio.

Prebolni prekid

Danas, nakon pet godina, razmišljam o samostalnom životu, krug prijatelja smanjio se smanjenjem mojih prihoda, a život, kao i kod većine građana Lijepe Naše, nije bajkovit. Rastuća inflacija, cijene proizvoda i usluga rastu iz dana u dan te smo prisiljeni paziti na svaku lipu. Nedavno provedeno istraživanje GfK-a pokazalo je da će se građani najviše odricati pića, hrane, vožnje automobilom i sličnih svakodnevnih životnih potreba. Čak 40 posto kućanstava poput mene pokušat će uštedjeti na troškovima osiguranja. No, koliko god se to činilo jednostavno pitanje je kako uštedjeti na osiguranju? Osobno, prije nekoliko mjeseci nazvao sam staru prijateljicu spočetka priče. Pitala me tko sam ja uopće rekavši da ona ne prodaje nikakva osiguranja, već žensku kozmetiku. Nije mi preostalo ništa nego nazvati osiguravajuću kuću i reći da više ne želim plaćati te da želim podići sav novac koji sam dosad uplatio. Saznao sam da situacija nije baš onakva kakvom ju je opisala moja 'prijateljica'. Novac, doduše, mogu podignuti, ali samo manji dio onoga što sam uplatio. Ako prestanem plaćati izgubit ću sve, a osiguravajuća će kuća protiv mene podići tužbu jer sam joj potpisom na ugovor na to ovlasti.Kako se ovaj članak ne bi pretvorio u svakidašnju jadikovku istražili smo ima li nade za nas te možemo li ipak uštedjeti bez prekida ugovora police osiguranja?
- Kod klasičnoga životnog osiguranja uvijek određeni broj klijenata ne želi nastaviti plaćati ugovorenu premiju. U tom slučaju nude im se dvije mogućnosti. Kapitalizacija osiguranja odnosno prestanak plaćanja premije. Ugovorena svota po polici u tom slučaju sukladno do tada uplaćenoj premiji smanjuje se. Polica i dalje ostaje na snazi i pruža i dalje sva ugovorena pokrića - objašnjava Sonja Miočić, direktorica službe Marketinga i odnosa s javnošću u Allianzu.

Uobičajena kapitalizacija

Kapitalizacija je uobičajen postupak za sva osiguravajuća društva. Nakon što se polica kapitalizira može se obnoviti u roku 12 mjeseci od isteka mjeseca za koji je plaćena posljednja premija. Otkup osiguranja je prekid osiguranja uz isplatu otkupne vrijednosti police. To je nepovoljnija opcija za klijenta jer se polica prekida, a time prestaju i sva osigurateljna pokrića zbog kojih je i bila sklopljena, a klijentu se isplaćuje samo dio uplaćenih sredstava (zato što je premija obuhvaćala i cijenu rizika). Otkupna vrijednost police ovisi o trajanju osiguranja te o dotad uplaćenoj premiji. Želi li klijent prekinuti policu samo iz razloga što mu je u određenom trenutku potreban novac, Allianz mu nudi i kratkoročnu pozajmicu (polica i dalje vrijedi, kao što je ugovoreno). Kao još jednu opciju, klijent u banci može podići lombardni kredit na osnovi svoje police.
- Iskustvo pokazuje da privatne osobe koje ugovaraju neživotna osiguranja (stan, kuća, automobil i slično) nisu sklone otkazima ili odustajanju od polica osiguranja jer je riječ o osiguranjima u kojima se za relativno malo novca osigurava imovina velike vrijednosti od niza rizika - kaže direktorica Miočić.
U Croatia osiguranju kažu da se svaki prekid osiguranja prije isteka police smatra raskidom ugovora i nepovoljan je za ugovaratelja. Prestane li ugovaratelj plaćati premiju, osiguravatelj može raskinuti ugovor i to: ako je kod osiguranja koje traje 14 ili manje godina premija bila plaćana manje od dvije godine, odnosno manje od tri godine ako je osiguranje ugovoreno na 15 ili više godina. U tim slučajevima dotad uplaćena premija ne vraća se ugovaratelju. Također, ugovaratelju osiguranu svotu može se smanjiti u slučaju da su ispunjeni uvjeti za kapitalizaciju.

Smanjenje premije

Koje se promjene na polici mogu uvoditi tijekom trajanja osiguranja? Kod klasičnog mješovitog osiguranja života tijekom trajanja osiguranja moguće su promjene osigurane svote, premije, trajanja osiguranja, načina plaćanja premije, korisnika osiguranja za doživljenje te korisnika osiguranja za smrt. Kod osiguranja imovine, za vrijeme trajanja osiguranja moguće su izmjene poput vinkulacije, povećanja i smanjenja svote osiguranja, mjesta osiguranja, predmeta osiguranja. Jedini uvjet vezan uz želje osiguranika u vezi s izmjenom na polici osiguranja jest da se o željenim promjenama osiguratelj izvijesti na vrijeme. Kao alternative da se plaćanje na neko vrijeme odgodi bez prekidanja ugovora u Croatia osiguranju kažu da se ugovaratelju koji prestane plaćati premiju osiguranje života može obnoviti u roku 12 mjeseci od isteka mjeseca za koji je plaćena posljednja premija. Ugovaratelj se također može odlučiti za kapitalizaciju police. Kod kapitalizacije osiguranje života i dalje vrijedi, iako se premija ne plaća, ali sa smanjenom osiguranom svotom te ugovaratelj i dalje sudjeluje u raspodjeli dobiti osiguravatelja.
Kako onda uštedjeti a ne prekinuti  ugovor o životnom osiguranju? Osobno, pristao sam na smanjenje premije, koja je, koliko god mi se činila nepovoljnom bolji izbor od pravne bitke s odvjetničkim timom moje osiguravajuće kuće ili pak skakanja pod vlak čime bi moji nasljednici automatski dobili osiguranu svotu.