Inflacija razbuktava popularnost kartičnih kredita

Kupnja su i otplata kreditnim karticama jednostavni - nema dodatnih naknada za odobravanje kredita, nisu potrebni jamci i sudužnici ni drugi instrumenti osiguranja. Kredit se realizira odmah na prodajnome mjestu, dovoljan je samo potpis ugovora o potrošačkom kreditu.

Piše: Gordana Gelenčer
[email protected]

U nedostatku novca za tekuća plaćanja ili neke buduće veće obveze sve češće posežemo za kreditima po kreditnim karticama. Ti su krediti brzi, jednostavni, bez velike procedure i kompliciranih instrumenata osiguranja, najčešće je dovoljno u banci samo pokazati karticu i osobnu iskaznicu i novac je već na računu. Uostalom, banke često i same klijentima nude takve brze pozajmice, dakle krediti su im unaprijed odobreni. Na klijentu je da odvagne takvu ponudu uz kreditnu karticu ili jeftiniji, ali proceduralno kompliciraniji gotovinski kredit. Podaci HNB-a pokazuju da kartični krediti u ukupnima imaju malen, ali stabilan udjel iako se u prvih sedam mjeseci ove godine već naslućuje trend izraženijeg rasta, što je vjerojatno posljedica inflacije i potrebe da se brzo i jednostavno premoste tekuće obveze.

Bez kamata i naknada

Zagrebačka banka svojim klijentima nudi nenamjenski gotovinski kredit po Mastercard kartici i to do 40 tisuća kuna uz rok otplate od dva mjeseca do dvije godine, ovisno o iznosu kredita i kamate od 12,5 posto (efektivne su 16,26 posto). Kredit se odobrava bez jamaca, sudužnika ili nekih drugih instrumenata osiguranja. Za realizaciju toga kredita nije potrebna nikakva dodatna dokumentacija osim osobne iskaznice, kažu u Zabi. Korisnicima Mastercarda s odgodom plaćanja dostupno je korištenje potrošačkoga kredita na svim prodajnim mjestima u Hrvatskoj koja nose oznaku ‘Potrošački krediti do 36 mjeseci’. Vlasnicima je te kartice na raspolaganju kredit od tisuću do čak 60 tisuća kuna uz fiksne kamate od 11,9 posto. Kupnja su i otplata jednostavni - nema dodatnih naknada za odobravanje kredita, nisu potrebni jamci i sudužnici ili neki drugi instrumenti osiguranja. Kredit se realizira odmah na prodajnom mjestu, dovoljan je samo potpis ugovora o potrošačkom kreditu. Osim toga, korisnici go! kreditne kartice, Mastercarda s odgodom plaćanja i Visa Avenue Mall kreditne kartice imaju mogućnost korištenja obročne otplate do najviše 60 tisuća kuna, bez kamata i naknada, na rok otplate do godinu dana na prodajnim mjestima s kojima banka ima ugovoren takav način plaćanja. U Zabi kažu da je to trenutačno najpovoljniji način financiranja kreditnim karticama.

U PBZ Cardu vlasnicima American Express osobnih charge i delayed debit kartica i korisnicima Amex business kartica na raspolaganju je potrošački kredit u iznosu od tisuću do 100 tisuća kuna uz otplatu od tri do 60 mjeseci uz kamate od 9,98 posto. Tim je kreditima moguće obaviti kupnju na više od sedam tisuća prodajnih mjesta u Hrvatskoj. Osim potrošačkih kredita, vlasnici tih kartica mogu realizirati i gotovinske. Mogu podignuti od pet do 50 tisuća kuna, koje otplaćuju do 48 mjeseci. Kamate su 10,98 posto, s time da se ponešto razlikuje efektivna kamata, ovisno o tomu isplaćuje li se novac na karticu ili na tekući račun, pa iznosi od 11,61 posto do 12,83 posto. Kažu da se za robu niže vrijednosti češće koristi obročna otplata i do 12 mjeseci, bez kamata i naknada, a gotovinski se krediti uzimaju onda kad se plaćanje ne može obaviti karticom. Traženi su i revolving krediti koje nude i Amex i Mastercard i Visa kartice, pri čemu su iznosi za Master i Visu ograničeni na 40 tisuća kuna, a za Amex na 60 tisuća. Za kolekciju kartica iz Amex grupe revolving krediti stoje od 9,98 posto do 13,98 posto, a za one iz Mastercard i Visa grupe od 11,98 do 13,98 posto. Za odobravanje tih kredita ne traže se posebna jamstva, ali pri procjeni kreditnog rizika, tvrde, vode računa o posebnosti svakoga korisnika i njegovim navikama potrošnje i plaćanja. Zaposlenje i stalna primanja, postojeće zaduženje i redovita otplata temelj je kreditne procjene. Očekuju da će do kraja godine plasmani po kreditnim karticama porasti oko 10 posto.

Veća dostupnost

Klijenti Raiffeisen banke mogu kupovati na petstotinjak prodajnih mjesta, pri čemu dug mogu podijeliti na dvije ili 36 rata, a zadužiti se mogu od 700 do 30 tisuća kuna. U ponudi su dvije revolving kreditne kartice - Mastercard i Visa, pri čemu su klijenti dužni platiti pet ili 10 posto duga (najmanje 150 kuna) na mjesec, uz kamate od 12,5 posto. I Erste banka klijentima nudi samo revolving kreditiranje (nema gotovinske, potrošačke kredite po karticama). Ove je godine, prema podacima zaključno s kolovozom, odobrila 650 milijuna kuna revolving kredita. Prosječan je iskorišteni revolving kredit u kolovozu prošle godine bio 5.056 kuna, a ove godine 5.382 kune, što ukazuje na blagi porast zaduživanja po kreditnim karticama. Kartičarski je kredit u ponudi za vlasnike Diners kartice, kojom mogu kupovati i na rate, do 12 mjeseci uz kamate od 12,15 posto. Nakon šest mjeseci članstva Diners članovima omogućuje da zatraže i Diners Plus karticu, kojom automatski kupuju obročno, na 12 mjeseci, što stoji 12,99 posto.

Hypo banka svojim komitentima trenutačno izdaje samo revolving kreditne kartice. U banci kažu da u pravilu korisnik kartice kredit može koristiti do njenog isteka, odnosno sve dok je uredan platiša. Banka mu tada može produljiti rokove otplate, odnosno produljiti karticu. Kamate se kreću u rasponu od 12 do 14 posto, a iznos kredita ovisi o bonitetu klijenta. Trenutačno za Mastercard revolving karticu i kredit ne traže instrumente osiguranja, jer je vezana uz tekući račun građana, pa instrumente osiguranja već imaju ‘ugrađene’ u tekućem računu. Kažu da su te kartice jednako zanimljive svima, pa su podjednako zastupljeni svi klijenti. Inače se kartice odobravaju kreditno sposobnim klijentima, prema procjeni njihove kreditne sposobnosti. Kažu da evidentiraju porast broja revolving kartica. Budući da su kartice medij koji povećava dostupnost kredita (potrošnja u zemlji i inozemstvu) i daje određenu fleksibilnost, jer klijent sam određuje način otplate i dinamiku potrošnje, krediti putem kartica su u većem broju slučajeva zanimljiviji komitentima od klasičnih kredita. Kamatne su stope na te vrste kredita nešto više od onih za klasične kredite iako to ne mora nužno značiti i skuplji proizvod, budući da klijent sam određuje dinamiku vraćanja kredita, a kamata se obračunava i pripisuje na mjesečnoj razini. Ako se cjelokupni iznos potrošnje vrati unutar mjesec dana, kamata na transakcije na prodajnim mjestima neće se obračunati klijentu.

Poput gotovinskih kredita

Kreditiranje korisnika kartica HPB temelji na izdavanju Mastercard revolving kartice za građane i Visa Bonus Plus kartice za poslovne klijente. Korisnici tih kartica imaju stalno odobren okvirni iznos kredita. Klijentima, među ostalim, nude i pakete usluga poput HPBebe, HPB Diplomac ili paket usluga za hrvatske branitelje. Korištenje tih paketa omogućuje i dobivanje kartičnoga kredita. Kamate su za Mastercard revolving kreditnu karticu 12 posto, a za Visa bonus plus karticu 12,49 posto. Iako sve dobne skupine podjednako koriste takvu vrstu kreditiranja, u banci kažu da klijenti do 40 godina starosti koriste veće iznose kredita. Odluka o izdavanju kartice građanima donosi se u roku nekoliko minuta, dok je zbog posebnosti poslovanja s poslovnim klijentima ipak potrebno nekoliko dana. Najpopularniji je očito Mastercard - od ukupnog broja izdanih Mastercard kartica, 65 posto su upravo revolving kreditne kartice, što potvrđuje trend sve većeg zanimanja za tu vrstu kreditiranja, nauštrb ‘običnih’ kartica s odgodom plaćanja, kažu u HPB-u. Možda i zato što, kako tvrde u banci, ti krediti nisu znatno skuplji od gotovinskih kredita (mjereno efektivnom kamatnom stopom) posebno ako vlasnik svoju karticu koristi za plaćanje roba i usluga, dakle za transakcije koje ne podliježu naplati naknade. Prednost im je prije svega to što se krediti po karticama automatski obnavljaju i korisnicima su na raspolaganju u skladu s njegovim potrebama, zaključuju u HPB-u.