Osiguravatelji i pozajmicama pokušavaju zadržati osiguranike

Pogođeni krizom, pa i osiromašenjem osiguranika, 26 osiguravatelja na hrvatskom tržištu u pet ovogodišnjih mjeseci prvi put nakon svojedobno i 20-postotnog rasta bilježi gotovo jedanpostotni pad premije životnog osiguranja u odnosu na isto lanjsko razdoblje.

piše: Nikola Prskalo

Još više od dosadašnjeg neznatna pada premije osiguravatelje na hrvatskom tržištu, čini se, s pravom zabrinjava i očita zainteresiranost klijenata za otkup police, odnosno za prekid životnog osiguranja. Primjerice Uniqa osiguranje u proteklom je dijelu godine zabilježilo čak trostruko veći interes klijenata za otkup polica, odnosno prekid životnog osiguranja, nego u isto vrijeme lani, zbog čega je i ta osiguravateljska kuća počela odobravati pozajmice na temelju polica životnog osiguranja.Stagnacija premija životnih osiguranja, pa i pad, to više začuđuje zna li se da je još donedavno u anketi čak trećina građana isticala da najviše povjerenja među ulagačkim financijskim proizvodima kao što su npr. štednja u bankama, investicijski i mirovinski fondovi ili ulaganja u dionice ima upravo u životna osiguranja. Kamo je posljednjih tjedana nestalo to povjerenje, teško je procijeniti.

Povratak klasike

Poznavatelji prilika ističu da kriza životnih osiguranja koja je počela još lani, kad je rast premije životnih osiguranja bio samo 3,2 posto, upućuje i na još jedan važan podatak - da je prijašnji, mnogo brži, rast tih osiguranja bio više-manje vezan uz forsiranje financijskih surogata kao što su npr. bankoosiguranja vezana uz kreditiranje građana na račun klasičnih životnih osiguranja.Sve dublja financijska kriza i pad kreditne aktivnosti banaka osiguravatelje pak tjeraju da iz svega toga izvuku i pouke. Jedna od njih jest da se, kažu stručnjaci, što prije trebaju vratiti klasičnim životnim osiguranjima kojima je cilj osigurati korisniku određene prihode uz pomoć štednje, istina, uz manju, ali zato sigurnu zaradu.Osiguravatelji su uglavnom suglasni da bi upravo 2009. (pa i 2010.) trebala biti u znaku klasičnih životih osiguranja.

U Croatia osiguranju, koje je odnedavna postalo i lider u životnim osiguranjima, kažu da su svjesni kako će u vrijeme krize biti iznimno važno zadržati stare i privući nove klijente. Psihološki strah građana od krize otežava im i ovogodišnju prodaju osiguranja. Iako će im u fokusu biti klasično životno osiguranje, dijelom će i zbog krize, kažu, mnogo više raditi na uvođenju novih proizvoda i raznolikije ponude.U Allianzu očekuju da će se rast premije osiguranja ove godine održati bar na razini prijašnje i da će ljudi više ulagati u klasična životna osiguranja i treći mirovinski stup. Prema pokazateljima koliko ljudi ima policu životnog osiguranja i prema udjelu u BDP-u, koji je znatno niži nego u zemljama u tranziciji, vidi se da prostora za rast ima. Klasične police životnih osiguranja i dalje bi trebale biti prvi izbor građana, ali manje će rasti broj polica osiguranja života vezanih uz investicijske fondove (unit linked), dijelom i zbog gospodarske krize, ali više zbog manjega kreditnog plasmana banaka vezanog uza stambeno kreditiranje, procjenjuju u Allianzu.

'Unit linked' police

I u Upravi Grawe osiguranja uvjereni su da će građani, djelomice i zbog nepovoljnih rezultata koje su lani postigli investicijski fondovi i burza, u ovim kriznim vremenima igrati na kartu sigurnih ulaganja, što je prilika i za ponovno povećanje zanimanja za osiguranje života.No bez obzira na trenutačno nepovoljna financijska kretanja i situaciju na tržištu kapitala, ondje i dalje misle da je kombinacija životnog osiguranja i ulaganja u investicijske fondove proizvod čije vrijeme tek dolazi.

- 'Unit linked' proizvodi u Hrvatskoj vrlo su malo zastupljeni u ukupnoj premiji životnih osiguranja. Uglavnom je riječ o jednokratnim policama sklopljenim bankokanalima. Zbog toga vjerujemo da usprkos krizi ima još mnogo prostora za višekratne, dugoročne 'unit linked' police koje prodaje dobro educirana i motivirana prodajna mreža. U idućim godinama upravo bi fondovske police mogle biti i generator rasta tržišta životnih osiguranja - prognoziraju u KD Lifeu. Dodaju da im je cilj već potkraj godine biti među prvima na tržištu u mjesečnoj produkciji fondovskih polica.

Isplativa trgovina

Ipak, analitičari upozoravaju da bi hrvatski osiguravatelji, slično kao što je to u najrazvijenijim zemljama, upravo sada - u kriznim vremenima - morali razmisliti i o uvođenju nekih novih prozvoda koji će, primjerice, ugovaratelju osiguranja ili korisniku osiguranja kojem iznenada zatreba novac, a ima (dobru) policu životnog osiguranja, omogućiti da je može (pre)prodati profesionalnim investitorima.Takva praksa postoji u svim zemljama EU. Riječ je o poslu u kojem ugovaratelj osiguranja ili korisnik police životnog osiguranja svoje potraživanje iz police prema osiguratelju prenosi (prodaje) na treću osobu i prije isteka ugovora o osiguranju. Te police otkupljuju razni investicijski fondovi. Za njih to nije posao osiguranja, nego ulaganje kapitala.

Iznos koji dobiva ugovaratelj ili korisnik u svakom je slučaju veći nego što bi bio onaj koji bi dobio raskidom ugovora i otkupom police osiguranja života. Uz to novac dobiva odmah, kad mu zatreba. Za osiguravatelja se pak ne mijenja ništa. Ugovor je i dalje na snazi, a premija se plaća do isteka ugovora. Inače, za takve postupke već se udomaćio naziv 'second hand' police životnog osiguranja ili pak kupnja rabljenih polica životnog osiguranja. Takve vrste posla u Hrvatskoj još nema. Za njegovo uspješno obavljanje važno je postojanje investitora koji imaju povjerenje u osiguravatelje i voljni su uložiti u dugoročne poslove životnih osiguranja (na 10, 15 ili 30 godina) te čekati zaradu od uloženog novca u obliku ostvarene dobiti osiguravatelja životnog osiguranja koja će se pripisati osiguranoj svoti.Trgovanje policama životnog osiguranja, uz to što u kriznim vremenima pruža najbolja rješenja za osiguranika, ali i osiguravatelja, kažu, učvršćuje policu i kao vrijednosni papir.

Drugim riječima, čini je sposobnom biti burzovnim papirom, što širi lepezu i mogućih ulaganja zainteresiranih investitora.Provođenjem tih mjera, ali i nekih drugih akcija, može se, kažu analitičari, bar donekle ublažiti jačina mogućega kriznog udara. U suprotnom lako se može dogoditi da se ove godine, prvi put nakon rata, dogodi realni pad premije životnih osiguranja ili da premija, kao što prognoziraju optimisti, ostane na razini prošlogodišnje.