U bitku za klijente rastom kamata na štednju

Kriza je klijente vratila štednji, među ostalim i zato što je do 100 tisuća kuna osigurano u Državnoj agenciji, nema rizika ulaganja, prinos je zajamčen i nema troškova vođenja štednih računa.

Piše: Željkica Lozo

Iako bi upućeniji financijski 'freakovi', navikli na rizike, frknuli nosom na obično pohranjivanje novca u bankovni trezor, laici to još redovito čine. Lani je štednja stanovništva u odnosu na godinu prije porasla 9,86 posto (sa 116,14 na 127,6 milijardi kuna), a ako je suditi prema polugodišnjim izvješćima nekih banaka, štednja i dalje raste. Zasad još nema svježih podataka o tome jesu li i koliko prevrati na burzi utjecali na štedne navike građana, ali evo što kažu u nekoliko većih banaka.  U Zagrebačkoj banci kažu da su depoziti rasli i ove godine, do kraja lipnja više od osam posto (u odnosu na isto lanjsko razdoblje). Tako su ukupni depoziti premašili 34 milijarde kuna, što je gotovo trećina svih depozita građana u Hrvatskoj. Ukupni broj računa oročene štednje prelazi 300 tisuća. U Zabi kažu da građani još preferiraju klasičnu oročenu štednju u devizama, većinom u eurima (74 je posto u eurima, udjel je kunske štednje premašio 18 posto, četiri je posto u dolarima, tri su posto ostale valute). Kriza je klijente vratila štednji, među ostalim i zato što je do 100 tisuća kuna osigurano u Državnoj agenciji, nema rizika ulaganja, prinos je zajamčen i nema troškova vođenja štednih računa.

Raste inflacija, rastu i kamate

Nastavak trenda rasta štednje građana bilježi i Erste&Steiermärkische banka. Ukupni su depoziti građana potkraj lipnja premašili iznos od 16,4 milijardi kuna, što je u odnosu na prosinac 2007. 8,6 posto više. U Ersteu misle da tome najviše pridonosi sigurnost štednje - zajamčena kamata i glavnica. Slijede i ostale pogodnosti klasične štednje, primjerice mogućnost izbora roka oročenja, modela štednje (Standardna, Rentna i Aktivna štednja, Erste Club štednja za mlade i dječja štednja Medo Štedo), valute, različite kamatne stope koje ovise o visini iznosa i roku oročenja. U strukturi štednje najveći su dio, čak 70 posto, devizni depoziti. Mogućnost oročenja novca putem interneta klijentima pojednostavnjuje štednju i čini je još atraktivnijom, pa će mnogi i na taj način raspolagati svojim ulogom. Štednja uz to može poslužiti i kao zalog za nenamjenski kredit ili kreditnu karticu. 

Pad cijena dionica na burzama i svjetska financijska kriza pokazali su ulagačima da je dioničko tržište tržište s rizičnom klasom imovine. Podložno je oscilacijama, pa je ponovno zavladalo veće zanimanje za klasične i alternativne oblike štednje i ulaganja, misle u Volksbanci. U toj je banci štednja građana u prvih pet mjeseci ove godine u odnosu na kraj 2007.  porasla 10-ak posto. No kriza nije dovoljna da privuče očekivani broj klijenata, pa banke stalno lansiraju nove ponude. Kako raste inflacija, tako i banke podižu kamate na štednju. No unatoč porastu prosječne su kamate još ispod galopirajućeg inflacijskog postotka. Kamatne su stope (najviše, za kune) od  6,20 do 6,98 posto, a inflacija je već dogurala do 7,6 posto. 

Posebne ponude uglavnom se nude za razdoblje do kraja rujna, pa tako u Zagrebačkoj banci na oročenu štednju nude više kamatne stope. Za oročenu kunsku štednju kamate su od 4,20 do 6,20 posto, a za deviznu štednju u eurima od tri do 5,50 posto.I Erste banka ima akciju: za sva nova kunska oročenja Aktivne štednje isplaćuje trostruko veće premijske stope na obračunate kamate, najviše do 28 posto. Inače, kamate su u Ersteu na oročenu štednju u kunama od 4,10 do 5,20 postoVolksbank u akciji nudi Ideal štednju u eurima uz mogućnost ostvarenja bonusa od 25 posto na ukupno obračunatu kamate, i to ako klijent izdrži ugovoreni rok štednje od 12 mjeseci s najmanje 80 posto početnog uloga, što znači da može postići kamate od 6,06 posto.

U ponudi je nekoliko vrsta štednje: od raznih modela oročene štednje, štednje po viđenju do stambene te štedno-investicijskih proizvoda. Ovisno o roku oročenja i valuti, kamate su od 3,95 do 6,30 posto za kune te od 1,90 do 5,80 posto za eure. Do kraja rujna i u OTP banci na snazi su povoljnije kamate na oročenu štednju u eurima i američkim dolarima u tzv. Megaštednji. Posebno se potiče štednja u kunama, u kojoj su kamatne stope na oročenu štednju i do 6,98 posto. Banke uglavnom nude fleksibilno raspolaganje dijelom ili cijelim depozitom, često i bez naknade za prijevremeno razročenje.

Koji ste model?

Banke se nadmeću varijacijama različitih modela štednje.  U Zagrebačkoj banci, primjerice, nude tri modela štednje: Klasičnu oročenu, Rentnu i Otvorenu štednju.Klasični model oročene štednje funkcionira tako da se štedni iznos uplati odjedanput, a istekom oročenja isplaćuje se štednja uvećana za kamatu. Oročenje je moguće u svim valutama, a kamate su promjenljive ili fiksne. Rentni model štednje omogućuje da se urazdoblju oročenja redovito ostvaruje kamata koju se isplaćuje kao rentu, svaka tri mjeseca, jedanput u pola godine ili na godinu.  Otvoreni model štednje pruža mogućnost naknadnih, višekratnih uplata u razdoblju oročenja. Uplaćivati se može u valuti i dinamikom koja najviše odgovara trenutačnim mogućnostima klijenata, uz odabir kunske ili devizne štednje. Nakon isteka roka oročenja štedni se ulog obnavlja prema istim uvjetima koje je klijent ugovorio na početku štednje a da pritom ne mora dolaziti u poslovnicu.

Više od klasike

Erste banka pak nudi Standardnu i Rentnu štednju uz kamate do 6,25 posto. Uza Standardnu štednju isplaćuje se i atraktivna kamata, a Rentnu karakterizira periodična (mjesečna, tromjesečna, polugodišnja ili godišnja) isplata kamate tijekom razdoblja oročenja.      Osim klasičnih modela štednje banke nude različite kombinacije štednje i ulaganja, za 'ziheraše' s malo avanturističkog duha koji žele veće prinose, ali se ne usude ići do kraja. To su kombinacije štednje i ulaganja u investicijske fondove, proizvode životnih osiguranja, stambenu i mirovinsku štednju te strukturirane štedno-ulagačke proizvode.Takav je proizvod u ponudi Erste banke. Erste Profit, uza zajamčeni povrat uloženoga novca i određenoga minimalnog fiksnog prinosa, nudi mogućnost ostvarenja potencijalno većeg prinosa nego na klasične modele oročene štednje. Erste Profit+ vezan je uz indeks New Europe Blue Chip (NTX), burzovni indeks na Bečkoj burzi, koji se sastoji od vrijednosti 30 dionica najvećih tvrtki zemalja Srednje i Istočne Europe s različitim udjelima u indeksu.

Klasičnim štednim proizvodima u Volksbanci pridružilo se nekoliko zahtjevnijih, poput Volksbank Garanta, VB Europa i Volksbank Garanta CEE-a. Ti proizvodi kombiniraju ulaganje i sigurnost štednje tako da klijentima omogućuju atraktivne prinose posrednim ulaganjem na svjetskom tržištu dionica (Volksbank Garant) ili tržištu dionica Srednje i Istočne Europe (Volksbank Garant CEE), odnosno vezani su uz referentni tečaj eura (VB Europa).Korak dalje otišao je novi proizvod Volksbank Agro Invest, koji omogućuje posredno ulaganje na tržištu robe uza sigurnu glavnicu i mogućnost ostvarenja prinosa do 18 posto na kraju dvogodišnjeg ulagačkog razdoblja. Dobit se u obje ulagačke godine ostvaruje fiksnom kamatnom stopom (prema visini uloga), što je ujedno minimalni zajamčeni prinos tog proizvoda, i prinosom košarice robe koja uključuje kukuruz, soju, šećer i pšenicu.

Uz to Volksbank u svim svojim poslovnicama nudi mogućnost upisa štedno-investicijskog proizvoda VB Europa II, što je optimalna kombinacija sigurnosti koju pruža oročena štednja i mogućnosti ostvarenja znatno viših prinosa koje nude druge vrste ulaganja uza zajamčenu glavnicu. Dobit se ostvaruje fiksnom zajamčenom kamatnom stopom od 0,80 posto i godišnjom premijom do 8,20 posto ako dva radna dana prije dospijeća depozita (12. lipnja 2009.) referentni tečaj ECB-a za EUR/USD bude unutar raspona od 1,35 do 1,50. Riječ je o proizvodu namijenjenom klijentima koji cijene sigurnost, jer su glavnica i fiksna kamatna stopa zajamčeni, no potencijalno žele ostvariti viši prihod od klasičnog oročenja. VB Europa II omogućuje ulaganje tijekom jednogodišnjeg razdoblja bez ulaznih i izlaznih naknada. Minimalni je iznos uloga 1.000 eura, a dospijeće svih uloga je 16. lipnja 2009.