Vabljenje velikim dopuštenim minusima

Prethodnu financijsku godinu mali poduzetnici završili su s više nego dvostruko povećanim minusom. Unatoč nekim negativnim pokazateljima, bankarski sektor smatra da su mali poduzetnici segment gospodarstva u kojem se mogu ostvarivati konkurentske prednosti

Piše Bojana Božanić

Prethodnu financijsku godinu mali poduzetnici završili su s više nego dvostruko povećanim minusom. Unatoč nekim negativnim pokazateljima, bankarski sektor smatra da su mali poduzetnici segment gospodarstva u kojem se mogu ostvarivati konkurentske prednosti.

Malopoduzetnički krediti koje sufinanciraju jedinice lokalne samouprave i dalje su najpovoljniji način financiranja razvoja malih poduzetnika. No, oni nisu i odgovor na potrebe malih za financiranjem tekućeg poslovanja. Novost među proizvodima i uslugama bankarskog sektora zasigurno su paketi koji olakšavaju poslovanje malim poduzetnicima. Do prije nekoliko godina banke su nudile standardne usluge za male poduzetnike, koje se nisu bitno razlikovale od onih namijenjenih sektoru građanstva. 

Da je riječ o dijelu gospodarstva koji bi mogao zabilježiti najveći rast u sljedećih nekoliko godina, potvrđuje podatak o registraciji 9 tisuća novih malih poduzeća svake godine. Taj trend rasta poduzetničkog sektora prepoznale su i sve veće banke.

Udio malih poduzetnika u ukupnom poslovanju banaka varira od 5 posto u HVB Splitskoj banci do 50 posto u VABA-i. Iako taj tržišni segment ima 165 tisuća poslovnih subjekata, kao osnovni razlog divergencije udjela navodi se rizičnost sektora.

Naime, 2004. financijsku godinu grupacija malih poduzetnika završila je s više nego dvostruko povećanim minusom. No unatoč nekim negativnim pokazateljima, bankarski sektor smatra da su mali poduzetnici segment gospodarstva u kojem se mogu ostvarivati konkurentske prednosti.

Zagrebačka banka prva je uvela posebne usluge malim poduzetnicima, univerzalni paket-račun '1 ZA SVE'. Paket je namijenjen slobodnim zanimanjima, obrtnicima i trgovačkim društvima s ukupnim prihodom do 10 milijuna kuna godišnje, a nudi se u dva modela: Poduzetnik model i Partner model.

Osnovni sadržaj oba modela predstavljaju poslovni račun, uslugu internetskog bankarstva - e-zabu - izvadak po žiro-računu na e-zabi i smart card reader. Dodatno, oba modela sadrže i VISA Business Electron kartice, devizni račun, Zabafon telefonsko bankarstvo, ZABA sms uslugu i ugovaranje trajnog naloga.

Korisnici paket računa ovisno o modelu ostvaruju pogodnosti pri realizaciji kredita potrebnih za kratkoročne potrebe ili dugoročne projekte. Poduzetnik model omogućuje 25 posto popusta, a Partner model 50 posto popusta na naknadu na okvirni kredit, odnosno na dopušteno prekoračenje prema poslovnom računu.

Raznoliki paketi

HVB Splitska banka nudi dvije vrste paketa, Paket Business Start i Paket Business Gold, namijenjene obrtnicima i domaćim pravnim osobama. Paketi se razlikuju prema cijeni naloga i naknadi. Startna cijena paketa Business Start je 30, a mjesečna cijena 20 kuna, dok kod paketa Business Gold startna i mjesečna cijena iznose 50 kuna. Paketi nemaju vremensko ograničenje i vezuju se uz žiro-račun u kunama, a sadrže kunski i devizni žiro-račun, internetsko bankarstvo te Visa Business Electron karticu.

VABA u svom asortimanu također ima dva paketa namijenjena malim poduzetnicima koji se međusobno razlikuju prema kriteriju ročnosti. Paket Partnerstvo koristi se u domaćem i inozemnom platnom prometu, te uključuje i domaće interno bankarstvo. Ovaj se paket predlaže korisniku u slučaju njegove potrebe za kratkoročnim limitima za iskup potraživanja ili kratkoročnim eskontnim kreditima vezanim uz odnose s renomiranim partnerima. Paket Samostalni razvoj namijenjen je pak poduzetnicima koji trebaju brze dugoročne kredite za nabavu opreme, uređenje infrastrukture, modernizaciju kapaciteta ili ulaganja u tehnološka i organizacijska znanja.     

U ponudi Privredne banke Zagreb nalaze se paketi PBZ paket 1 i PBZ paket PLUS. Ovisno o modelu, paketi uključuju popust do 50 posto prema naknadama za obradu kratkoročnih kredita, dugoročnih kredita i kunskih jamstava. Također, ostvaruju se i popusti do 50 posto na naknadu za obradu zahtjeva za operativni i financijski leasing.

Skupa prekoračenja

Među najtraženijim bankarskim uslugama u segmentu malih poduzetnika su i dopuštena prekoračenja prema transakcijskom računu (overdraft).

RBA nudi prekoračenje od 10 tisuća do 700 tisuća kuna, na rok od 12 mjeseci, a kredit se vraća priljevom po transakcijskom računu. Kamatna stopa je promjenjiva: iznosi od 9,25 do 9,75 posto godišnje i obračunava se samo na iskorišteni iznos kredita, a klijenti u negativni saldo mogu ući radi financiranja dodatnih potreba za obrtnim sredstvima i upravljanja likvidnošću.

HVB Splitska banka također nudi opciju prekoračenja preko žiro-računa, i to od 20 tisuća do 150 tisuća kuna, a za veća sredstva potrebni su i dodatni instrumenti osiguranja. Svi obrtnici i slobodna zanimanja koji imaju otvoren žiro-račun u Zagrebačkoj banci također mogu koristiti dopušteno prekoračenje preko žiro-računa. Iznos kredita određuje se prema maksimalnom do prosječnog iznosa prihoda ostvarenih iz redovitog poslovanja, a rok otplate je kao i u ostalim bankama do 12 mjeseci.

Kamatna stopa određuje se prema Odluci o kamatnim stopama Zagrebačke banke i promjenjiva je, a kredit se vraća priljevom prema transakcijskom računu. Erste&Steiermarkische bank također nudi prekoračenje, ali kredit se otplaćuje jednokratno.

Turistički krediti

Osim toga, mijenjaju se i trendovi u poduzetničkoj klimi. Sve više malih poduzetnika investira u graditeljstvo, odnosno u gradnju stanova i turističkih objekata. U ponudi dugoročnih kredita nalaze se i turistički krediti namijenjeni individualnim turističkim djelatnicima i obrtnicima. Namjena kredita je kupnja ili gradnja novih, adaptacija postojećih turističkih kapaciteta te nabava plovila ili druge opreme radi iznajmljivanja.

Zagrebačka banka za kupnju ili gradnju turističkih objekata nudi rok otplate od 10 godina, a za kupnju opreme 5 godina, dok Erste&Steiermarkische klijentima omogućava nešto dulji rok otplate - 15 godina. Iznosi kredita u Zagrebačkoj banci su od 2500 do 150 tisuća eura, dok Erste kao minimalni iznos postavlja 5 tisuća eura, a maksimalni iznos ne smije premašiti 70 posto vrijednosti investicije.

U obje banke način otplate kredita je isti, odnosno, u mjesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim anuitetima ili ratama. Godišnja kamatna stopa u ZABA-i je 7,99 posto, a u Erste&Steiermarkische 6,99 posto. Također, postoje i razlike u naknadama. U Erste Bank naknada iznosi 1,5 posto i plaća se jednokratno, dok ZABA naknadu naplaćuje 1 do 3 posto za individualne turističke djelatnike i 1 do 1,5 posto za druge korisnike kredita.